La règle du 90/10 – Warren Buffet #1 Conseil d’épargne pour les retraités

Personnellement, je suis pointilleux quand il s’agit de recevoir des conseils. Par exemple, même si vous êtes mon meilleur ami ou un membre de ma famille que je respecte, je ne me tournerais pas vers moi si j’avais besoin d’un canal radiculaire ou d’un remplacement de moteur. Bien sûr, si vous étiez dentiste ou mécanicien, ce serait une autre histoire.

Il en est de même quand il s’agit d’argent. Pourquoi devrais-je prendre Conseil financier de quelqu’un qui vit au-dessus de sa moyenne, a perdu de l’argent sur ses investissements ou n’a pas de régime de retraite?

Cependant, il y a une personne que je pense que nous devrions tous écouter à l’aise lorsqu’il s’agit de finances personnelles. Et c’est l’Oracle d’Omaha lui-même, Warren Buffett. Plus précisément, quand il s’agit de son numéro un astuce pour économiser pour les retraités, la règle du 90/10.

La règle des 90/10 de Warren Buffet

En tant que l’un des investisseurs boursiers les plus prospères et les plus connus au monde, voici les conseils de Buffett pour ceux qui souhaitent maximiser leur Épargne-retraite.

« Achetez systématiquement un fonds indiciel S&P 500 à faible coût », a-t-il déclaré CNBC sur l’argent en 2017. « Je pense que c’est la chose qui a le plus de sens pratiquement tout le temps. »

Malgré les fluctuations du marché, il a également conseillé de garder le cap. « Continuez à l’acheter contre vents et marées, et surtout contre vents et marées », a ajouté Buffett.

Mais revenons à 2014 lorsque le président-directeur général de Berkshire Hathaway a décrit son approche indexée de l’investissement connue sous le nom de règle 90/10.

« Mon conseil au fiduciaire est on ne peut plus simple : placez 10 % de l’argent dans des obligations d’État à court terme et 90 % dans un fonds indiciel S&P 500 à très faible coût (je suggère celui de Vanguard), Buffett a déclaré dans une lettre de 2014 à ses actionnaires. « Je pense que les résultats à long terme de cette politique seront supérieurs à ceux obtenus par la plupart des investisseurs – qu’il s’agisse de fonds de pension, d’institutions ou de particuliers – qui emploient des gestionnaires à frais élevés. »

Briser la règle du 90/10.

Il peut être difficile de comprendre la recommandation d’investissement de Buffet si vous n’êtes pas aussi expérimenté que lui. Afin de bien comprendre cela, vous devez d’abord savoir ce qu’est un fonds indiciel.

Un fonds indiciel est un fonds géré passivement. Les fonds indiciels sont un type de fonds commun de placement ou un fonds négocié en bourse (ETF) qui suit un indice de référence. Il n’est pas possible d’investir directement dans un indice, mais vous pouvez investir dans un un fonds commun de placement indiciel ou un FNB indiciel.

Les fonds indiciels suivent la performance d’un indice boursier de référence ou d’un fonds négocié en bourse. Les investissements directs dans des indices ne sont pas possibles. Mais, ils peuvent être réalisés par le biais de fonds communs de placement indiciels ou de fonds indiciels négociés en bourse (ETF).

Buffett propose un fonds indiciel qui suit la performance du S&P 500, qui représente les 500 plus grandes sociétés américaines cotées en bourse. Tant qu’il monte, le fonds indiciel fait de même. Selon Buffett, 90 % de vos fonds de retraite devraient être investis dans des fonds indiciels à base d’actions.

Qu’en est-il des 10 % restants ? Buffett recommande les obligations d’État à court terme. Des obligations comme celles-ci financent des projets gouvernementaux. En comparaison avec d’autres placements, ils présentent un risque relativement faible et paient des taux d’intérêt peu élevés.

De plus, ce type d’investissement à court terme a une maturité inférieure à cinq ans. Les obligations peuvent aider à réduire les risques d’investissement globaux et fournir diversification de votre portefeuille. En plus d’offrir des dividendes stables, des paiements d’intérêts et une sécurité du capital, ils offrent également des dividendes et des paiements d’intérêts stables. De plus, les obligations peuvent être plus liquides car un revenu régulier est fourni.

Variations de la stratégie 90/10

« Comme la plupart des philosophies d’investissement, la règle du 90/10 n’est pas absolue », déclare Leanna Kelly pour Investissement U. « En fait, Buffett lui-même recommande d’investir en fonction de la tolérance au risque et de l’âge. »

Pour cette raison, la règle des 90/10 peut varier jusqu’à 70/30. « En règle générale, 90/10 est idéal pour les investisseurs qui souhaitent entreprendre leur parcours d’investissement un an à la fois », ajoute Leanna. Dans le même temps, les répartiteurs 70/30 ont tendance à avoir des horizons temporels plus courts, de sorte qu’ils ne peuvent pas investir autant dans les actions.

« Il y a aussi des nuances dans la façon d’investir votre argent », dit-elle. Par exemple, le S&P 500 n’est pas le seul indice disponible. Les investisseurs qui veulent prendre un peu plus de risque peuvent choisir un indice comme le Russell 2000 et compenser leur risque avec des T-Notes et des obligations d’entreprises de haute qualité.

Dans l’ensemble, il est possible de personnaliser une stratégie 90/10 (ou similaire) en fonction de votre niveau de tolérance au risque.

Voici une ventilation des recommandations épargne-retraite selon l’âge. Nous avons rassemblé quelques messages, voici comment prendre sa retraite à 55 ans.

Éliminer les frais de fonds

Vous devez également éviter les gestionnaires à frais élevés, car leurs frais peuvent grignoter vos bénéfices et les rendre insignifiants. De plus, les investissements réguliers peuvent entraîner de nombreux frais qui peuvent rapidement s’accumuler. Même un petit pourcentage peut générer des sommes importantes à long terme.

Pensez à quelqu’un qui a 25 ans et qui a un compte de retraite avec un solde de 25 000 $. Chaque année, ils ajoutent 10 000 $ à leurs placements et obtiennent un taux de rendement de 7 % avec l’objectif de prendre leur retraite dans 40 ans. Les frais leur coûteront près de 600 000 $ sur 40 ans, en supposant qu’ils paient 1 % de frais.

Cette personne pourrait prendre sa retraite avec près de 340 000 $ de plus si elle investissait dans des fonds à moindre coût comme le suggère Buffett, économisant près de 200 000 $ en frais.

Investissez et oubliez

Si vous suivez la règle 90/10 de Warren Buffett et l’approche indicielle en matière d’investissement, vous n’avez pas à vous soucier du rééquilibrage de votre portefeuille. En utilisant cette stratégie, vous n’aurez pas à vous soucier de la volatilité du marché et du rééquilibrage du portefeuille.

Là où la stratégie d’investissement de Warren Buffett échoue

Les investisseurs ont critiqué le plan d’investissement pour la retraite de Warren Buffett malgré sa popularité et son efficacité potentielle.

Parmi les faiblesses de la stratégie d’investissement de Buffett figurent;

Un portefeuille d’investissement qui n’utilise que des indices sans beaucoup de pondération vers les obligations passe souvent à côté de l’une des choses les plus importantes. Et ça, c’est la diversification. Pour une meilleure croissance et un risque moindre, les spécialistes financiers recommandent généralement une combinaison de différents investissements. Au minimum, cela comprend les actions, les obligations, l’or, l’immobilier et les fonds internationaux. Une telle diversification contribue à atténuer la volatilité des marchés. La raison en est qu’un investissement chute, un autre augmente.
De nombreux conseillers financiers estiment également que la stratégie de Warren Buffett est mieux adaptée aux investisseurs à haut risque ou aux jeunes investisseurs qui ont plus de temps pour compenser les pertes potentielles. En tant que tel, pour les investisseurs plus âgés, ce n’est peut-être pas l’idéal. L’une des raisons est qu’en cas de récession, un portefeuille composé à 90 % d’actions pourrait avoir des effets désastreux sur ceux qui approchent de la retraite, car les fonds indiciels imitent les indices de référence.

Êtes-vous adapté à la stratégie de Buffett ?

Les marchés d’investissement sont hors de votre contrôle. Vous avez cependant le contrôle sur les frais que vous payez. Dans de nombreux cas, des frais plus élevés ne se traduisent pas nécessairement par de meilleurs rendements, donc si vous choisissez des placements pour votre 401(k) ou un autre compte de retraite, recherchez des fonds indiciels à frais modiques.

En règle générale, vous devriez vous renseigner sur les frais facturés par votre conseiller financier. Vous payez peut-être trop cher si vos frais dépassent 1 %. Comme pour tout autre achat, évaluez ce que vous obtenez pour votre argent.

En fin de compte, payer des frais plus élevés est logique plus souvent lorsque votre situation financière est complexe. Si vous avez un solde de compte relativement bas dans vos premières années, vous voudrez peut-être envisager un robo-conseiller.

De plus, essayer de battre le marché est rarement une bonne idée. Selon les recherches, votre performance reflétera en partie celle de l’ensemble du marché au fil du temps. En tant que tel, les frais élevés pour les conseillers en placement professionnels qui tentent de battre le marché n’en valent probablement pas la peine.

Une caractéristique des conseils de retraite de Buffett a généralement été la simplicité. C’est toujours une bonne idée de travailler avec un conseiller en qui vous avez confiance et de créer un plan de retraite qui convient à votre tolérance au risque. Bien qu’il ne soit pas garanti, le régime de retraite de Buffett peut vous convenir ainsi qu’à vos objectifs de retraite.

Foire aux questions sur la stratégie de retraite Retirement Invest de Warren Buffett

1. Quels sont les conseils d’investissement de retraite de Warren Buffet ?

Buffett recommande un portefeuille à long terme alloué à 90 % aux fonds indiciels S&P 500 et à 10 % aux fonds obligataires diversifiés à court terme pour la plupart des investisseurs.

2. Qu’en est-il des risques d’investir dans des fonds indiciels ?

L’approche de Buffett n’est pas sans critiques. Investir dans des fonds indiciels crée une bulle, a déclaré Michael Burry, un protagoniste du livre et du film The Big Short de Michael Lewis.

Burry a expliqué que « comme la plupart des bulles, plus cela dure, plus le crash sera grave ». Il a souligné que « le sale secret des fonds indiciels passifs – qu’ils soient ouverts, fermés ou ETF – est la répartition de la valeur quotidienne en dollars échangée entre les titres au sein des indices qu’ils imitent ».

Fondamentalement, Burry pense que l’afflux de liquidités dans les fonds indiciels a provoqué une distorsion des cours des actions, tout comme les prêts hypothécaires à risque au début des années 2000.

Il est probable que certains investisseurs seront préoccupés par ces avertissements venant d’un homme qui a prédit la bulle des subprimes qui a conduit à l’effondrement du marché en 2008 et 2009 », déclare Keith Speights pour le fou hétéroclite.

« Est-ce que Burry a raison et Buffett a tort? » il demande. « Je ne pense pas. »

Malgré leur popularité croissante, un pourcentage relativement faible d’actions est détenu par des fonds indiciels (fonds communs de placement ou fonds négociés en bourse). Il est possible que le marché boursier baisse, mais ce ne sera pas dû à une bulle de fonds indiciels.

Buffett, cependant, est un investisseur à long terme, et il l’a toujours été. Selon son argument, l’argent investi dans un fonds indiciel S&P 500 est un pari sur l’Amérique à long terme. Buffett lui-même a déclaré que le système économique américain « a libéré le potentiel humain comme aucun autre système ne l’a fait, et il continuera à le faire ».

3. Quels sont les autres conseils d’investissement de Warren Buffett ?

Voici quelques citations de Warren Buffett qui peuvent être appliquées avec la règle 90/10 dans un large éventail de situations et aider les investisseurs à atteindre la liberté financière et à profiter d’une retraite confortable ;

Investir n’est pas un jeu. « Je pense que la mesure dans laquelle une société très riche peut récompenser les personnes qui savent profiter, essentiellement, des instincts de jeu du public américain, du public mondial – ce n’est pas la partie la plus admirable de l’accomplissement. »
« Si vous ne pensez pas posséder une action pendant dix ans, ne pensez même pas à la posséder pendant dix minutes. » L’investissement à long terme offre de nombreux avantages qui ne peuvent être surestimés. Vous pouvez croître financièrement et éviter les risques en même temps en ne réagissant pas à la volatilité à court terme et en conservant votre investissement jusqu’à l’échéance. Votre risque est réduit et vos chances de croissance sont plus grandes si vous investissez à long terme.
Vous ne pouvez pas battre un fonds indiciel S&P 500. « Je recommande le fonds indiciel S&P 500. Je n’ai jamais recommandé Berkshire à personne parce que je ne veux pas que les gens l’achètent parce qu’ils pensent que je les incite à faire quelque chose. À ma mort, il y a un fonds pour ma veuve d’alors et 90 % iront dans un fonds indiciel S&P 500. »
« N’oubliez pas que la bourse est un maniaco-dépressif. » Il n’est jamais recommandé de laisser vos émotions influencer vos décisions d’investissement en bourse. Les marchés peuvent être imprévisibles et extrêmement volatils. Vous pourriez faire un profit et le perdre en quelques jours. Prendre des décisions à court terme n’est peut-être pas la meilleure proposition à long terme. En d’autres termes, plutôt que de paniquer ou de prendre des décisions à la hâte, faites des investissements réfléchis, rationnels et judicieux.

4. Est-il temps pour vous de trouver un nouveau conseiller ?

Selon Warren Buffett, « La première règle d’un investissement est de ne pas perdre [money]. Et la deuxième règle d’un investissement est de ne pas oublier la première règle. Et ce sont toutes les règles qu’il y a.

Les conseillers financiers ne suivent pas toujours cette règle. Après tout, il y aura des ralentissements. Et personne ne peut battre le marché à chaque fois, pas même Buffet. Mais, quand savez-vous qu’il est temps d’avoir un nouveau conseiller ?

Deux drapeaux rouges seraient si vous avez subi des pertes ou si vous sous-performez constamment le marché. En outre, vous devez vous demander si votre conseiller a investi conformément à vos attentes et à vos objectifs.

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