Avez-vous remarqué la prolifération des cabinets de conseil en credit au Canada? L’appât que certains utilisent est intrigant : 10 000 $, voire 25 000 $, niveau d’endettement minimum pour se qualifier ! Pour quelques personnes endettées, si alléchante est cette hameçon, elles regrettent leur faible endettement, pour démarrer !
Qu’est-ce qui cause cette vague d’activités ? La dette des ménages canadiens continue de monter en flèche. Auparavant, les Canadiens se vantaient que notre dette relative était beaucoup plus faible que celle des Américains. Bien que ce ne soit plus vrai, aujourd’hui, beaucoup de gens partagent ce point de vue.
Les Canadiens croulent sous les dettes. Alimentée par des taux d’intérêt historiquement bas, la dette des ménages canadiens a augmenté de façon constante au cours de la dernière récession. En 2010, le ratio d’endettement des ménages canadiens, à environ 150 % du revenu disponible, a dépassé celui des États-Unis. Les banquiers, les agents immobiliers et d’autres groupes d’intérêts directs continuent de dire que les ménages canadiens ne sont pas à risque. Je ne suis pas d’accord. Ils soutiennent que notre augmentation de la dette a été progressive et que les conditions d’emprunt sont plus strictes que celles des États-Unis avant la récession de 2008. Ainsi, notre base est plus sécurisée.
Pourtant, si vous êtes endetté, devriez-vous faire appel à un conseiller en credit ? Cela dépend de vous et de votre situation.
Permettez-moi de vous assurer qu’il existe un, et un seul moyen d’allégement durable de la dette : Changez votre style de vie. Les gens ne comprennent pas les différences entre la jonglerie financière et la gestion du style de vie et sautent donc sur la publicité séduisante des conseillers en credit sur l’allégement facile de la dette. Examinons ces deux approches.
Jonglerie financière
Ici, vous et vos conseillers vous concentrez sur vos finances, et non là où elles devraient être, c’est-à-dire sur vous. Vous insistez sur la réorganisation de vos finances, les chiffres – le refinancement, les deuxièmes hypothèques, la consolidation de dettes. Souvent, vous vous retrouverez avec une dette inférieure à votre dette totale avant de jongler avec les chiffres et un paiement mensuel réduit. Ensuite, vous avez plus de revenus disponibles, et vous pourriez penser que la vie sera meilleure et que tout ira bien ; à droite? Mauvais. Cette approche est une plate-forme pour une plus grande dette.
Seuls les chiffres ont changé. Au lieu d’avoir quatre cartes de credit avec des soldes, une grande marge de credit et plus encore, vous vous retrouvez avec une dette consolidée, mais votre comportement reste inchangé.
Certes, lors de la réorganisation des chiffres, vous pourriez être exposé à de bonnes habitudes budgétaires. Cependant, l’essence de la procédure est de fixer les chiffres–fixer le pointage de credit !
Changements de style de vie
Pour sortir définitivement de la dette, il faut comprendre comment vous en êtes arrivé là, pas pourquoi, et apprendre de vos erreurs. Vous devez changer ces mauvais comportements ; commencez à budgétiser, obtenez une procédure de décision préalable aux dépenses et devenez responsable. Jongler avec les chiffres suit les changements de comportement. Les conseils en matière de credit qui ne mettent pas l’accent sur le changement de comportement ne fonctionneront jamais.
Conseillers en credit
Qui sont ces gens ? En Ontario, si une entité négocie avec des créanciers pour vous et perçoit des fonds auprès de vous pour payer vos créanciers, elle doit s’inscrire auprès du ministère des Services aux consommateurs. De plus, elle doit déposer annuellement des états financiers vérifiés.
Certains conseillers en credit sont à but lucratif, d’autres à but non lucratif. Et comme je l’ai déjà dit, certains fixent un niveau d’endettement de base, comme une qualification d’endettement minimum de 10 000 $ ou 25 000 $.
Certaines organisations à but non lucratif sont financées par des institutions financières (créanciers) et pourraient être en conflit d’intérêts ! Ne présumez pas qu’ils veilleront sur vous. Bien que leurs honoraires puissent être inférieurs à ceux des entreprises à but lucratif, méfiez-vous du conflit d’intérêts.
Les conseillers en credit sont agréés dans chaque province, mais il n’y a pas de norme canadienne uniforme.
Que font-ils
Des conseillers agréés négocient avec vos créanciers pour réduire vos dettes et, normalement, vous vous retrouvez avec une dette réduite, des intérêts moins élevés, voire aucun, et une période de remboursement inférieure à cinq ans. Ils factureront une commission sur le nouveau montant du paiement qui variera en fonction de votre situation. Supposons des frais de 15 %, un paiement mensuel de la dette consolidée de 1 500 $, au lieu de 3 000 $, ils pourraient facturer environ 225 $ par mois – sur cinq ans, cela représente 13 500 $ de frais.
Vous paieriez 1 500 $ par mois sur leur compte en fiducie, à partir duquel ils paient vos créanciers.
En règle générale, ces conseillers ne travailleront avec vous que s’ils pensent que vous serez en mesure de rembourser la dette réduite.
Peuvent-ils aider
Ils peuvent vous aider, mais vous devez comprendre la nature et le coût de leur aide. Je le répète, un allégement durable de la dette appelle des changements de style de vie. Les conseillers peuvent fournir un jonglage financier en contactant les créanciers et en réduisant vos dettes, mais vous devez faire le dur travail de changement de style de vie.
Devez-vous les utiliser
Avant de décider d’utiliser une entreprise, vous devez faire preuve de diligence raisonnable, qui devrait inclure les éléments suivants :
Interviewez-en au moins deux – à but lucratif et à but non lucratif. Rappelez-vous, ce sont des vendeurs, alors regardez au-delà de leurs façades.
Vérifiez qu’ils sont licenciés. Communiquez avec le ministère compétent du gouvernement provincial pour voir s’il y a des plaintes à leur encontre.
Assurez-vous de comprendre ce qu’ils font et leurs frais. Ne regardez pas les frais seuls, regardez le forfait.
Ignorer les témoignages sur les sites Web ; demander à parler à quelqu’un qui a suivi son programme.
Pour l’entreprise à but non lucratif, vérifiez si elle a des liens avec des créanciers et est donc en conflit d’intérêts. S’il travaille pour une institution financière, assurez-vous de comprendre la relation.
Discutez-en avec votre conjoint et une personne connaissant cette procédure.
Ne signez un accord qu’après avoir compris votre responsabilité et le rôle de l’entreprise.
Si vous êtes chrétien, demandez au Seigneur de vous guider.
Quels conseillers éviter
Ils vous disent que le processus sera facile.
Leur programme semble trop beau pour être vrai.
Ils ne soulignent pas que vous devez travailler avec un budget et que vous devez apporter des changements à votre mode de vie.
Ils n’essaient pas de vous comprendre et de comprendre votre parcours.
Ils sont pressés et vous pressent de signer un accord.
Ils ne vous donneront pas les informations que vous demandez avant de vous demander de vous inscrire.
Avant de signer, ils ne vous permettront pas de parler avec un client précédent, avec le consentement de ce client.
Pouvez-vous y aller seul
Vous pouvez le faire seul avec de l’aide et des encouragements. Tout d’abord, vous devez accepter votre situation et apporter les changements nécessaires à votre mode de vie.
Si vous êtes un chrétien, alors que vous vous repentez, confessez un abus antérieur de ses fonds, demandez au Seigneur de vous dire comment aller de l’avant.
Faites un jeûne de dépenses pendant un mois pour identifier vos habitudes de dépenses et les moteurs de dépenses.
Faites un plan financier simple, un budget et un calendrier de remboursement de la dette, indiquant combien vous serez en mesure de rembourser.
Après la prière, et confiant, vous serez en mesure d’honorer vos engagements, contactez chaque créancier et demandez un soulagement. Avec un plan crédible, vous obtiendrez probablement de l’aide. Cependant, vous devez suivre le plan.
Demandez à une personne de confiance de vous tenir responsable.
Résumé
Les conseillers en credit offrent un service qui pourrait vous aider. Cependant, vous faites le travail – vous devez faire des choix difficiles. Ils fournissent une structure pour vous aider à suivre un plan de paiement. Voici le vrai problème : pour vous libérer de vos dettes, avez-vous besoin d’un conseiller en credit pour vous guider dans les ajustements de style de vie qui affectent vos finances ?
Copyright (C) 2011, Michel A. Bell
Par Michel A. Bell
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