Einstein l’a bien dit quand il a dit : « L’intérêt composé est la plus grande découverte mathématique de tous les temps ». Maintenant, la question que vous devez vous poser est : « Est-ce que je veux que cette force travaille pour moi ou contre moi ? Si vous possédez une carte de credit et que vous reportez des soldes de mois en mois, vous avez cette force incroyable appelée intérêts composés qui travaille contre vous.
Dans cet article, je vais tenter d’expliquer comment cette « force » travaille contre vous mois après mois après mois, sous la forme d’intérêts sur intérêts. Et peut-être, en vous aidant à mieux comprendre le fonctionnement de cette « force » et à quel point même un petit changement du taux d’intérêt qui vous est facturé affecte votre avenir financier et celui de votre famille. Et j’espère que cela vous inspirera et vous motivera également à faire tout ce qu’il faut pour rembourser vos cartes de credit et lancer un type de plan d’épargne afin que vous puissiez mettre cette «force» à votre service.
Les taux d’intérêt des cartes de credit sont composés
Les intérêts que vous payez sur les soldes de vos cartes de credit sont composés, ce qui signifie que vous payez des intérêts sur les intérêts du mois précédent. Un exemple simple serait que si vous deviez payer un taux d’intérêt de 2 % par mois, vous ne paieriez pas 24 % par an. En réalité, vous paieriez 26,82 %. Une petite astuce que les sociétés de cartes de credit utilisent pour obtenir un ou deux points d’intérêt supplémentaires consiste à calculer les intérêts sur une base mensuelle plutôt qu’annuelle. Vous payez plus mais vous ne savez pas que vous payez plus.
Un casse-tête
Voici un petit casse-tête basé sur ce que vous avez déjà appris. Préférez-vous avoir 1 million de dollars en espèces ou 10 000 dollars sur un compte d’épargne qui vous rapporte un taux d’intérêt composé de 20 % par an ?
Hmm, voyons comment ces 10 000 $ augmenteraient après 10 ans – 61 917 $ ou 20 ans – 383 375 $ ou 30 ans – 2 373 763 $ ou 50 ans – 563 475 143 $.
Après cinquante ans, vous auriez plus de 500 millions de dollars. Bien sûr, il faudrait tenir compte de l’inflation et si nous utilisions un chiffre de 5% par an, alors ces 500 millions de dollars auraient le pouvoir d’achat de 10 732 859 dollars aujourd’hui. Ce n’est pas un mauvais retour sur votre investissement de 10 000 $, mais en passant, cela expose également une autre leçon sur la façon dont le taux d’inflation composé détruit la richesse, mais c’est le sujet d’un autre article.
De toute évidence, cette question était un peu délicate car il y a tellement de variables à prendre en compte qui influenceraient la décision que vous prendriez finalement – mais vous comprenez ce que je veux dire, le pouvoir des intérêts composés et en passant… c’est la principale façon dont le credit les sociétés de cartes font leur argent est une « force » puissante. C’est aussi la façon dont les pensions fonctionnent et la raison pour laquelle les prix des choses semblent augmenter massivement à mesure que vous vieillissez. Ayez peur… ou du moins très méfiez-vous des intérêts composés.
Les intérêts composés peuvent vraiment s’additionner
Maintenant, regardons un exemple plus réel. Disons que vous avez un solde impayé moyen de 1 000 $ sur une carte de credit avec un APR de 15 %.
L’intérêt de la première année serait de 150 $. Cependant, ce montant est ensuite reporté et ajouté au solde et des intérêts sont facturés sur ce montant. En conséquence, l’intérêt de la deuxième année serait de 172,50 $ supplémentaires pour un total de 1 322,50 $ et il continue de s’accumuler année après année. Les années trois, quatre et cinq ressembleraient à ceci – 1 520 $, 1 749 $ et 2 011 $.
Comme vous pouvez le voir clairement, après seulement cinq ans à 15 %, vous deviez le double de ce que vous avez emprunté et après 10 ans, vous en deviez quatre fois. Je sais que c’est difficile à croire, mais encore une fois, ce simple exemple du « monde réel » démontre de façon spectaculaire la puissance des intérêts composés.
Si vous laissez quelque chose comme ça durer assez longtemps, vous finissez par payer le même montant de dette pendant des années et des années et finissez par rembourser plusieurs fois ce que vous avez emprunté à l’origine et, dans certains cas, vous n’avez peut-être toujours pas complètement satisfait la dette initiale. . Malheureusement, la plupart des gens ne prennent tout simplement pas le temps d’y réfléchir et ils estiment que les paiements élevés et sans fin sont tout simplement de leur faute pour avoir dépensé trop d’argent au départ.
La différence de trois pour cent
Vous pouvez penser qu’il n’y a pas beaucoup de différence entre une carte de credit qui facture un APR de 15 % et une autre qui facture un APR de 12 %, mais encore une fois après avoir lu cet article, je suis sûr que vous avez réalisé qu’il y en a et ainsi – c’est exactement ce que je vais vous montrer. Rappelez-vous l’exemple précédent qui montrait que vous deviez plus de 2 000 $ après seulement cinq ans à 15 % après avoir emprunté un montant initial de 1 000 $.
Ce même exemple à 12 % révèle ce qui suit : la première année – 1 120 $, la deuxième année – 1 254 $ et les années trois à cinq – 1 404 $, 1 573 $ et 1 762 $ respectivement. Après la même période de cinq ans, vous auriez économisé près de 250 $ ou près de 25 % en intérêts à partir d’une simple différence de 3 % en APR. Assez dramatique et j’espère que cela vous aidera à vous convaincre de prendre les décisions nécessaires pour rembourser vos cartes de credit et commencer à épargner afin que vous puissiez mettre « la plus grande découverte mathématique de tous les temps » à votre service… plutôt que contre toi.
Cet article ne peut être reproduit que dans son intégralité.
Par Kevin Erickson
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