Qu’est-ce qu’une marge de credit sur valeur domiciliaire ?
Une ligne de credit sur valeur domiciliaire (ou HELOC) est un instrument offert par la banque qui vous permettra de retirer des fonds à tout moment pour n’importe quel but. Chaque retrait augmente le montant dû à la banque. Vous pouvez effectuer des paiements à la banque à tout moment, ce qui réduira le solde.
Considérez-le comme une grosse carte de credit ! Avec une carte de credit, vous pouvez effectuer des achats directs auprès d’un commerçant, comme Walmart. Avec une carte de credit, vous pouvez également obtenir des « avances de fonds ». Mais ces avances de fonds ont généralement des frais élevés et un taux d’intérêt plus élevé.
Un HELOC est une énorme carte de credit qui ne permet que des avances de fonds… MAIS… SANS LES FRAIS NI LES TAUX D’INTÉRÊT ÉLEVÉS !
Les cartes de credit sont basées sur votre profil de credit global tandis que les HELOC sont garantis par la valeur nette de votre maison. Ils sont donc très faciles à obtenir.
Nos factures, dépenses et revenus…
Revenu mensuel = 6 000 $
Prêt automobile 10 000 $ (350 $ par mois)
Prêt étudiant 3 000 $ (90 $ par mois)
Cartes de credit 7 500 $ (250 $ par mois)
Médical 18 000 $ (400 $ par mois)
Hypothèque résidentielle 115 000 $ (2 000 $ par mois)
Autres dépenses (1 000 $ par mois)
Donc, sur la base de notre budget, notre flux de trésorerie estimé était 2 000 $
Étape 1 : Allez chercher un HELOC auprès de la banque
La première chose que nous avons faite, c’est que nous sommes allés à la banque et avons obtenu un HELOC avec une limite de 50 000 $.
Bien que la limite était de 50 000 $, le solde dû à ce moment-là est de 0 $. Rappelez-vous, c’est comme une carte de credit. Vous ne devez donc rien jusqu’à ce que vous l’utilisiez réellement.
Étape 2 : retirer et rembourser la dette
Ensuite, nous avons retiré environ 20 500 $ et remboursé notre voiture, notre prêt étudiant et nos cartes de credit.
À ce stade, nous devons 20 500 $ sur le HELOC… MAIS notre flux de trésorerie est passé de 2 000 $ à 2 700 $. C’est parce que nous n’avons plus à payer notre note de voiture, notre prêt étudiant ou nos factures de carte de credit.
Étape 3 : Payer le HELOC Off
Pour rembourser le HELOC, nous avons simplement utilisé le HELOC comme nouveau compte courant.
Permettez-moi de répéter … nous avons cessé d’utiliser notre compte courant habituel et avons juste commencé à utiliser le HELOC comme nouveau compte courant.
Comment avons-nous fait cela? Lorsque nous avons été payés, nous avons immédiatement pris 100 % de notre chèque de paie et l’avons déposé sur le HELOC. Cela a réduit le solde de 6 000 $.
Pour payer toutes nos factures et nos frais de subsistance, nous venons de retirer le montant du HELOC et de les payer. Cela s’élevait à environ 3 400 $.
Cela signifie que le HELOC a été réduit de 2 600 $ chaque mois.
À ce rythme, le HELOC a été remboursé en 8 mois (20 500 divisé par 2 600 $)
Étape 4 : Répétez
Nous avons répété le processus pour la facture médicale et l’hypothèque. Pour l’hypothèque, nous avons retiré 20 000 $ à la fois.
Toutes les dettes, y compris notre hypothèque, ont été remboursées en 4 ans !
En le faisant de manière traditionnelle, cela nous aurait pris 20 ans.
Sommaire…
En résumé, votre maison est votre plus grand atout. Tant que vous vivez dans la maison, la valeur nette est « dormante ». Cela ne vous profite pas.
Oui, ça fait du bien de savoir que votre maison vaut plus que ce que vous devez. Mais pourquoi ne pas l’utiliser à votre avantage !
Par Brandon Barclow
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