Récemment, avant le départ de ma petite-fille pour l’université, nous avons discuté des cartes de credit : usages, abus, messages contradictoires et l’alternative qu’elle pratique depuis la pré-adolescence. Avant nos discussions, j’ai réfléchi aux défis économiques actuels et à la tromperie des cartes de credit : la société dit aux étudiants qu’ils ont besoin de cartes de credit (« cartes ») tôt pour établir des cotes de credit pour un accès rapide et significatif au credit. Les parents sont d’accord, n’enseignent pas ou ne pratiquent pas l’utilisation responsable des cartes, les enfants utilisent les cartes comme leurs parents et le cycle de la dette les piège.
Malheureusement, nous ne voyons pas de contradictions dans nos points de vue sur le credit. La débâcle antérieure des subprimes résultait de la recherche par les institutions financières, puis du prêt de fonds à des personnes ayant un mauvais credit ! Dernièrement, avez-vous écouté de la publicité pour des véhicules, des meubles, des appareils électroménagers et d’autres articles de consommation ? Pour conserver ou augmenter les ventes, les commerçants offrent du credit à presque tout le monde ! Les ministères chrétiens sont également entrés dans la mêlée : ils encouragent les donateurs à donner à credit, quelle que soit leur capacité de payer !
Nouveau règlement sur les cartes de credit
Introduites aux États-Unis en 2009 et au Canada en septembre 2010, elles exigent une plus grande transparence des émetteurs de cartes pour protéger utilisateurs de la carte. La réglementation canadienne impose une période de grâce effective minimale de 21 jours sans intérêt pour les clients qui paient le solde complet. Mais ma règle préférée qui s’applique dans les deux pays exige que les relevés de carte de credit indiquent la période de remboursement si les consommateurs n’ont payé que les paiements minimums mensuels. Cela choquera certains utilisateurs qui apprendront que leurs mensualités représentent une vie, condamnation pour dettes !
Utilisation prudente de la carte de credit
La réglementation sera-t-elle utile ? Probablement pas. Les utilisateurs de cartes ont besoin d’un changement de comportement pour utiliser les cartes de credit à bon escient : un retour à l’ancienne méthode d’épargne puis d’achat. Une utilisation prudente de la carte permet de payer tous les soldes mensuellement ; une utilisation malavisée et coûteuse entraîne des soldes mensuels. Peut-être qu’une première étape pour cesser d’utiliser le credit pour les biens de consommation pourrait être une carte de credit prépayée. Les banques leur proposent, chargé avec des fonds – il s’agit essentiellement de cartes de paiement – aucune vérification de credit n’est nécessaire car la carte doit être adossée à un équivalent en espèces pour chaque achat. Si les gens veulent profiter du credit minimum de 21 jours (au Canada), la prochaine étape consiste à transformer la carte de credit en chèque. Voici une approche :
Obtenez une carte à faible limite, disons, 500 $
Ouvrir un compte bancaire, déposer 500 $
Arrangez-vous avec votre banque pour payer à partir de ce compte aux dates d’échéance, le solde mensuel complet de la carte
Chaque mois, rechargez votre compte bancaire avec le montant que la banque prélève pour payer les frais du mois précédent
Au cours du premier mois, si vous avez facturé 300 $, que la banque a payés sur votre compte au début du deuxième mois, laissant 200 $, déposez 300 $ pour rétablir le solde à 500 $. Répétez le cycle. Lier votre carte de credit à un compte bancaire à partir duquel la banque paie le solde mensuel complet était une pratique courante au Japon lorsque j’y vivais au milieu des années 90. Aujourd’hui au Canada, sur demande, la plupart des banques accepteront cette procédure, mais il est peu probable qu’elles l’offrent.
Il faut se méfier; à moins que vous ne distinguiez les deux parties de chaque décision de dépense – établir le besoin, puis décider comment payer l’article – les offres de financement séduisantes du commerçant vous piégeront. De plus, à moins que vous ne travailliez avec un budget ou un plan de dépenses, vous dépenserez plus que si vous utilisiez de l’argent liquide – les estimations vont jusqu’à 30 % de plus ! Si vous ne prévoyez pas d’achats et que vous ne payez pas le solde mensuel complet, vous ne pouvez pas vous permettre une carte de credit. utilisez des espèces ou une carte prépayée. Savez-vous combien d’intérêts sur la dette de carte de credit vous avez payés l’année dernière ? Cette année à ce jour ?
Copyright (C) 2010, Michel A. Bell, Ontario, Canada.
Par Michel A. Bell
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