La plupart des gens ne prêtent pas beaucoup d’attention à leur pointage de credit, ce qui est facile à faire lorsque vous avez toujours été en mesure de payer vos factures à temps et que vous n’avez pas contracté beaucoup de dettes. Mais même les consommateurs les plus responsables peuvent être confrontés à des circonstances imprévues telles qu’une perte d’emploi ou des factures médicales. Les cartes de credit peuvent être en mesure de faire flotter les dépenses pendant un certain temps, mais la dette peut éventuellement s’accumuler jusqu’à un point où les paiements ne sont plus gérables. Les paiements manqués ou en retard peuvent réduire votre pointage de credit, mais vous pouvez éviter la faillite, en espérant arrêter tout autre dommage. Cependant, la faillite est parfois le bon choix, et il y a des choses que vous pouvez faire pour reconstruire votre pointage de credit après le dépôt.
Votre dossier de credit
Si vous avez l’habitude de payer en retard, le dépôt de bilan peut vous permettre d’acquitter bon nombre de vos dettes non garanties et de mettre un terme à ces retards de paiement. Une faillite réduira votre pointage de credit, mais après avoir déposé votre dossier, vous recevrez un document de « décharge du débiteur » qui montre que votre dette a été annulée. À ce stade, les événements de credit négatifs cessent et vous pouvez commencer à établir un historique de credit positif. Tout d’abord, vous devrez demander des rapports de solvabilité aux trois agences d’évaluation du credit : Equifax, Experian et Trans Union. Passez en revue toutes les informations figurant sur votre rapport pour vous assurer de leur exactitude, en particulier que toutes les dettes incluses dans votre faillite affichent un solde nul. Vous pouvez corriger toute erreur en contactant l’agence de credit.
Reconstitution
Après vous être assuré d’avoir un dossier de credit propre, vous pouvez commencer le travail d’ajout d’éléments positifs. Vous recevrez très probablement des offres de carte de credit dès que votre cas sera résolu, mais assurez-vous de lire attentivement les conditions avant d’accepter. Vous devrez peut-être commencer avec une carte de credit sécurisée avec des taux d’intérêt élevés et des frais élevés. Bien que ce ne soit pas l’idéal, c’est un point de départ et vous pouvez éviter de payer des intérêts en ne faisant que de petits achats et en les remboursant complètement, à temps chaque mois. Vous pourriez même vouloir utiliser la carte de credit pour une petite facture mensuelle et mettre en place un paiement automatique, ignorant essentiellement le fait que vous avez accès au credit pour éviter la tentation de trop dépenser. Au fil du temps, vous recevrez de meilleures offres pour de nouvelles cartes de credit ou pourrez peut-être renégocier les conditions de votre carte actuelle. Bientôt, votre pointage de credit s’améliorera et vous aurez droit à des options de mieux en mieux.
Avancer
Tout comme la plupart des événements négatifs de la vie, ignorer votre credit n’améliorera pas votre situation. Il est préférable d’être pleinement informé de votre situation financière et de prendre des mesures directes pour apporter des changements. Si vous avez des dettes que vous pensez ne jamais pouvoir rembourser, la première étape consiste à déterminer si vous pouvez réviser votre budget pour vous remettre sur la bonne voie. Si ce n’est pas possible, laissez-moi vous aider à explorer vos options de faillite. Après avoir fait ce geste audacieux, les opportunités de reconstruire votre credit se présenteront et vous vous remettrez sur pied.
Par W. George Senft
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