Lorsque vous financez un véhicule neuf ou d’occasion, la banque ou le prêteur met de l’argent pour acheter la voiture en échange de paiements mensuels convenus. Si vous faites le total de votre véhicule et que sa valeur ne couvre pas le reste du prêt, vous devez payer le solde de votre poche.
Avec une assurance écart ou protection d’actifs garantie, vous serez couvert pour cette situation et éviterez un coût personnel important en cas de sinistre total. Avec la plupart des compagnies d’assurance, vous pouvez ajouter une assurance de l’écart si vous avez également des polices complètes et de collision. Consultez ce guide si vous pensez avoir besoin d’une assurance contre les écarts pour une voiture d’occasion.
Comment fonctionne Gap Insurance
Pour comprendre l’assurance de l’écart, il est important de comprendre que les voitures se déprécient, ou perdent de la valeur, dès qu’elles quittent le terrain du concessionnaire et continuent de perdre de la valeur au fil du temps. Disons que vous devez actuellement 15 000 $ sur un prêt que vous avez contracté pour acheter un véhicule d’occasion de modèle récent l’année dernière. Vous avez un accident et faites le total du véhicule, mais votre compagnie d’assurance dit que la voiture ne valait que 13 000 $. L’assurance Gap couvrirait les 2000 $ pour rembourser votre prêteur automobile; dans le cas contraire, vous seriez redevable du solde et devrez trouver l’argent comptant.
En règle générale, la compagnie d’assurance totalise votre véhicule lorsqu’il en coûterait plus cher pour réparer la voiture que cela ne vaut la peine. La plupart des compagnies d’assurance totalisent un véhicule lorsque l’estimation de la réparation représente plus de 75% de la valeur de rachat réelle de la voiture.
Les assureurs utilisent des sources telles que Kelley Blue Book et le système d’évaluation NADA pour décider si votre voiture est une perte totale et ils vous feront savoir comment ils sont arrivés à cette conclusion, en fonction de facteurs tels que la marque et le modèle, le kilométrage et l’état de le véhicule. Si vous n’êtes pas d’accord avec la valeur de rachat réelle établie par la compagnie d’assurance, vous devrez peut-être intenter une action en justice pour réclamer un règlement plus élevé.
Bien que les sociétés de prêt vous obligent à souscrire une assurance complète et une assurance collision pour un véhicule financé, elles ne nécessitent généralement pas de couverture de l’écart. Cependant, si vous louez un véhicule, la société de crédit-bail peut automatiquement inclure ce type de couverture dans le coût de la location.
Où acheter une assurance Gap
Bankrate indique que vous avez trois options si vous le souhaitez souscrire une assurance écart. Vous pouvez l’acheter auprès de votre prêteur automobile dans le cadre de vos paiements de prêt, mais cela signifie que vous paierez également des intérêts sur la prime de la police. Vous pouvez également l’acheter auprès d’une société d’assurance contre les écarts ou de votre fournisseur d’assurance automobile existant, ce qui vous permet d’éviter les paiements d’intérêts.
Les principales compagnies d’assurance qui proposent des politiques de gestion des écarts dans de nombreux États comprennent les assurances voyageurs, Safeco, Nationwide Insurance, Liberty Mutual, Auto-Owners Insurance et American Family. USAA, qui rédige des politiques pour les militaires et leurs familles, fournit également ce type de couverture.
Pour être admissible à une assurance contre les écarts, vous devez généralement souscrire une police dans les trois ans suivant l’achat de votre voiture. Votre véhicule peut être d’occasion mais ne doit généralement pas avoir plus de deux à trois ans. Certaines entreprises rédigent des politiques d’écart uniquement pour le propriétaire d’origine d’une voiture.
Qui devrait souscrire une assurance Gap
Le blog financier NerdWallet recommande assurance de l’écart pour les personnes qui:
- Louer une voiture
- Financez une voiture pendant plus de 60 mois
- Achetez une voiture neuve
- Achetez une voiture de moins de trois ans
- Souscrire un prêt supérieur à la valeur de la voiture après la licence, les frais fiscaux, les garanties prolongées et les fonds propres de reprise négatifs
- Financez une voiture sans acompte de 20%
- Achetez une voiture dont la valeur se dépréciera rapidement
Dans ces situations, vous devrez peut-être plus que la valeur de la voiture jusqu’à ce que vous ayez effectué suffisamment de paiements pour gagner des capitaux propres. D’un autre côté, vous pouvez probablement vous désengager de l’assurance écart si vous financez une voiture pendant moins de 60 mois, effectuez un acompte d’au moins 20% ou choisissez un véhicule qui subit une dépréciation minimale.
Le coût de l’assurance Gap
Selon Investopedia, vous ne paierez probablement que quelques dollars de plus par mois ou jusqu’à 40 dollars par an pour assurance de l’écart. Cependant, ce coût varie en fonction de vos antécédents de conduite et de la valeur de votre véhicule. Le site Web recommande d’obtenir des devis d’au moins trois compagnies d’assurance avant de choisir une police d’assurance contre les écarts. Habituellement, la compagnie d’assurance facture environ 5 à 6 pour cent des primes de votre assurance tous risques et collision, également exigées par votre prêteur.
Si vous souscrivez une politique de l’écart par l’intermédiaire de votre prêteur, vous pouvez vous attendre à payer environ 500 $ à 700 $ en frais uniques. L’assurance Gap d’une entreprise tierce coûte généralement environ 300 $.
Alternatives à Gap Insurance
AutoInsurance.org signale que des alternatives existent si vous ne pouvez pas vous qualifier pour assurance d’écart sur votre voiture d’occasion. Une de ces options est le remboursement du prêt et de la location, qui est similaire à l’assurance de l’écart, mais est également disponible pour les voitures d’occasion plus anciennes. Au lieu de rembourser le solde complet de votre prêt comme la couverture de l’écart, ce type de couverture paiera environ 25% de la valeur de votre voiture en plus de votre paiement complet ou de collision, votre véhicule est totalisé. Vous pouvez obtenir un remboursement de prêt et de location si vous avez une assurance progressive, une assurance fermière ou une assurance sociale.
Vous pouvez également envisager de remplacer une nouvelle voiture, bien que ce programme ne soit généralement disponible que pour les véhicules de moins de trois ans. Avec le remplacement d’une voiture neuve, vous payez la franchise si vous faites le total du véhicule et la couverture paie la valeur d’une voiture neuve de la même marque et du même modèle que votre ancienne voiture. De nombreuses compagnies d’assurance offrent soit une nouvelle voiture de remplacement, soit une couverture de l’écart, mais pas les deux. Certaines des compagnies d’assurance qui annoncent un nouveau programme de remplacement de voiture comprennent les assurances voyageurs, Safeco, Liberty Mutual, Farmers Insurance et Allstate.
Avant d’acheter un véhicule d’occasion fabriqué au cours des trois dernières années, explorez la possibilité d’une assurance lacune pour votre voiture d’occasion si vous envisagez de contracter un prêt.
Sources:
Assurance Gap: qu’est-ce que c’est et qui en a besoin
Avez-vous vraiment besoin d’une assurance Gap?
Dois-je souscrire une assurance GAP sur une voiture d’occasion?
Comment fonctionne l’assurance GAP après le total d’une voiture?
Assurance voiture
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