Les plans de remboursement axés sur le revenu sont extrêmement utiles si vous avez du mal à rembourser vos prêts étudiants fédéraux. Ces plans basent les paiements mensuels sur un pourcentage de votre revenu discrétionnaire et de la taille de votre famille. Cependant, le ministère de l’Éducation et votre agent de service vous demandent d’envoyer chaque année des informations sur vos revenus et la taille de votre famille afin qu’ils puissent recalculer vos paiements mensuels (si nécessaire).
Ne pas recertifier votre plan de remboursement axé sur le revenu avant la date limite peut avoir des conséquences désastreuses. Selon le montant de la dette étudiante que vous portez, vos paiements mensuels pourraient grimper de centaines de dollars.
Que peut-il arriver si vous oubliez de certifier votre plan de remboursement basé sur le revenu ?
Un exemple hypothétique peut expliquer davantage :
Disons que vous portez 95 000 $ en prêts fédéraux directs et que vous avez déclaré un revenu brut ajusté de 35 000 $ en 2016. Pour 2017, vous avez décidé d’utiliser le programme classique de remboursement basé sur le revenu (IBR). À partir d’avril, vos paiements mensuels sont passés de 1 100 $ à 200 $ par mois (ce qu’ils étaient dans le cadre de votre plan de remboursement sur 10 ans). Pour rendre le remboursement encore plus facile, vous configurez vos paiements mensuels pour les retirer directement de votre compte courant à la date d’échéance.
Avançons de quelques mois. En décembre 2017, votre gestionnaire de prêt vous envoie un e-mail vous avertissant que vous devez vous recertifier d’ici le 24 février 2018, sinon vos remboursements de prêt passeront à 1 100 $ par mois d’ici le 3 avril. Cependant, vous avez changé votre e-mail et votre numéro de téléphone. Vous ne recevez jamais l’avertissement. Le 24 février arrive et vous manquez la date limite. Une fois le 3 avril arrivé, vous êtes horrifié de découvrir que votre compte courant est à découvert de plus de 500 $, frais de découvert inclus. Vous ne pouvez pas payer votre loyer, vos charges et votre facture de carte de credit.
Bien qu’il s’agisse du pire scénario, de nombreuses personnes ne recertifient pas leurs plans de remboursement en fonction du revenu à temps chaque année. En 2015, le Consumer Financial Protection Bureau a signalé que 57% des emprunteurs utilisant ces plans n’avaient pas réussi à se recertifier avant la date limite. Ce n’est pas toujours la faute de l’emprunteur. Les agents de prêt peuvent ne pas déposer les documents de recertification à temps. Les emprunteurs qui ont envoyé leurs informations mises à jour à temps peuvent être frustrés par des paiements plus élevés, même s’ils n’ont rien fait de mal.
La bonne nouvelle est que le ministère de l’Éducation ne vous « exclut » pas de votre programme de remboursement basé sur le revenu. Vous pouvez toujours vous recertifier, bien que tardivement. Malheureusement, vous risquez de perdre plusieurs centaines de dollars. Ce qui est susceptible de se produire, c’est que vos prêts seront placés dans une abstention administrative pendant que vos informations mises à jour sont traitées. Cela peut temporairement arrêter vos paiements inabordables.
Il est crucial de se souvenir de la date limite de recertification. Demandez à votre réparateur s’il peut vous fournir ce délai. Assurez-vous toujours que votre réparateur dispose de coordonnées à jour et exactes. Si possible, essayez de recertifier des mois avant la date limite. Cela peut aider à éviter tout blocage avec votre recertification.
Par Wesley Bingham
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