Que sont les prêts sur salaire ?
Les prêts sur salaire, parfois appelés avances sur salaire, sont des prêts à court terme non garantis, généralement pour de petits montants. La seule garantie qui est généralement exigée pour demander ces prêts spécifiques est une certaine forme de relevés d’emploi, comme des talons de paie, bien que le terme prêts sur salaire soit devenu un raccourci pour tout type de petit prêt à court terme, même s’il n’est pas techniquement soutenu par une dépendance directe sur le prochain chèque de paie d’un emprunteur. Les avances sur salaire, comme tout véhicule de prêt, sont fortement réglementées. Ces réglementations varient considérablement d’un État à l’autre aux États-Unis et d’un pays à l’autre à l’échelle internationale.
Les prêts sur salaire sont une activité en plein essor
Les prêteurs sur salaire ont connu un succès fulgurant dans le monde entier et attribuent ce succès à l’offre d’un service qui n’était pas disponible auparavant. Ils soulignent que les prêts en espèces d’urgence offrent une alternative attrayante aux personnes qui ne peuvent ou ne veulent pas utiliser des voies conventionnelles moins coûteuses pour emprunter de l’argent. Certaines entreprises qui offrent des avances de fonds d’urgence au Royaume-Uni ont décrit leur approche comme un service financier pratique pour les jeunes emprunteurs avertis du Web, habitués à la facilité et à la commodité de la communication instantanée en ligne. Ces candidats se sentent souvent exclus du système bancaire conventionnel. Le consommateur moderne d’aujourd’hui, entièrement élevé avec les médias sociaux, peut même demander ces micro-prêts à l’aide de son smartphone, l’argent étant transféré sur les comptes bancaires du candidat retenu en quelques minutes.
Comparez les prêts sur salaire avec d’autres types de prêts
De nombreux types de prêts à court terme peuvent sembler coûteux lorsque les frais associés au prêt sont pris en compte en tant qu’APR annuel. Pour cette raison, les prêteurs sur salaire préfèrent comparer leurs produits de prêt aux frais de découvert bancaire et autres frais que les prêteurs traditionnels utilisent pour récupérer les fonds. De nombreux prêteurs sur salaire ne qualifient même pas leur activité de banque, simplement comme une autre forme de technologie Internet, utilisée pour mettre en relation des emprunteurs consentants avec des prêteurs consentants.
Les prêts sur salaire sont disponibles 24h/24 et 7j/7
Alors que les débouchés traditionnels pour les prêts deviennent plus difficiles à trouver et nécessitent de plus en plus de paperasse, même pour les petits prêts, les avances sur salaire sont intervenues pour combler le vide. Ils sont disponibles jour et nuit, sept jours sur sept, et dans de nombreux cas, le processus est tellement automatisé que les prêts sont accordés sans que l’emprunteur n’ait jamais à parler à une autre personne. Une fois que les candidats ont établi un historique de remboursement réussi des prêts d’avance de fonds, certains prêteurs exigent uniquement que les candidats envoient par SMS le montant du prêt souhaité et la durée du prêt souhaité, et l’argent est instantanément mis à disposition.
Alors, pourquoi devrais-je payer les intérêts supplémentaires ?
Parfois, il s’agit d’une urgence inattendue, ou il se peut qu’une opportunité se présente que vous ne pouviez pas laisser passer. Est-ce des billets pour les séries éliminatoires? Un ami a-t-il obtenu l’accès aux premières places du « combat du siècle » ? Ou peut-être avez-vous commis un péché impardonnable et oublié l’anniversaire de votre proche…
Quelle que soit la raison, vous êtes à court d’argent. Si vous n’avez pas de carte de credit et peut-être que vos amis et votre famille ne sont pas en mesure de vous aider. Que fais-tu?
Il est de plus en plus courant pour ceux qui ont des besoins financiers immédiats d’approcher une société de prêt à court terme pour un « prêt sur salaire ». Ces prêts sont souvent non garantis, ce qui signifie que l’emprunteur n’a aucune garantie à fournir. Cela fait des prêts une avance de trésorerie à haut risque pour la société prêteuse. Si l’emprunteur s’engage, il n’y a rien de valeur à percevoir. Ils compensent le risque accru en facturant des taux d’intérêt très élevés.
Le demandeur doit généralement fournir une preuve d’emploi et une pièce d’identité émise par le gouvernement. L’idée est que lorsque le prochain chèque de paie du demandeur sera émis, les fonds seront utilisés pour rembourser le prêt. Dans certains cas, les prêts peuvent être accordés à l’emprunteur pour acheter une voiture ou un autre article coûteux. Dans ces cas, il y a un peu moins de risques pour le prêteur. L’article peut être repris si le demandeur ne rembourse pas le prêt comme promis.
Alors, quelle est la ligne de fond
Des entreprises du monde entier offrent des services de prêt sur salaire, notamment au Canada, aux États-Unis, en Australie et en Grande-Bretagne. Les règles et réglementations concernant le montant des intérêts pouvant être facturés et les limites des montants des prêts varient selon le pays, l’état, la province ou le comté où se trouve la société de prêt sur salaire.
L’industrie est en croissance; peut-être le plus rapide au Royaume-Uni, où il y a moins de réglementations sur la façon dont les sociétés de prêt sur salaire peuvent fonctionner. Les entreprises britanniques se sont développées au Canada et en Australie. Dans quelques États des États-Unis, les prêts à taux d’intérêt très élevés (tels que ceux accordés par les sociétés d’avances sur salaire) sont illégaux.
L’encaissement de chèques sur place est un autre service fréquemment proposé par les sociétés d’avances sur salaire. Peut-être que le client n’a pas de compte bancaire ou souhaite un accès immédiat à l’argent. Des frais fixes ou un pourcentage du montant du chèque seront facturés à titre de frais. Les sociétés de prêt à court terme ouvrent souvent tôt et ferment tard pour profiter de ceux qui ont besoin d’un accès immédiat à des liquidités.
De nombreuses entreprises proposent désormais des applications en ligne pour les prêts sur salaire. Ils offrent généralement une décision rapide sur la demande du client, parfois en moins d’une heure. L’argent peut ensuite être déposé sur un compte bancaire ou récupéré par l’emprunteur dans un bureau de l’entreprise.
Par Justin I Arndt
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