Entrez votre revenu mensuel brut
Votre revenu mensuel brut (RMG) étant l’argent que vous gagnez par mois avant impôts et déductions. Le moyen le plus simple de trouver ce numéro est de consulter votre talon de paie le plus récent et vous devriez trouver un solde répertorié comme votre GMI. Assurez-vous de ne pas utiliser votre revenu mensuel net, car ce chiffre représente les gains que vous réalisez après impôts et déductions.
Calculer le total des paiements mensuels de la dette
Cela signifie additionner toutes les dépenses mensuelles qui remboursent la dette. Cela peut inclure des prêts automobiles, des hypothèques, des paiements minimums par carte de credit, des prêts étudiants, des baux ou tout autre type de dette que vous pourriez rembourser. La somme de tous vos paiements de dette doit être représentative du montant moyen de la dette que vous remboursez en un mois.
Divisez le total des paiements mensuels de la dette dans votre revenu mensuel brut
Cette partie est assez simple, vous prenez la somme de vos paiements de dette mensuels totaux et vous la divisez en votre GMI. Par exemple, si le total de vos remboursements mensuels équivalait à 600 $ et que votre RMG était de 2 000 $, le résultat serait de 0,3 ou 30 % (600 $/2 000 $ = 0,3). Ce nombre en pourcentage est votre ratio de service de la dette et bien qu’il varie d’une banque à l’autre, la plupart des banques ne vous financeront que si votre ratio de service de la dette est inférieur à 0,45 ou 45 %.
Alors, comment cela se rapporte-t-il à la détermination des paiements mensuels pour lesquels je peux être financé ?
Pour déterminer pour quel paiement mensuel vous pourriez être financé, il vous suffit de soustraire votre ratio du service de la dette de 0,45 ou 45 %. Dans l’exemple précédent, ce serait 0,45 – 0,30 = 0,15 ou 15 %. Vous multipliez ensuite ce nombre par votre GMI. Reprenons l’exemple précédent : 0,15 x 2000 = 300. Voilà, le nombre obtenu est le montant des paiements mensuels pour lesquels la plupart des banques seront prêtes à vous financer. Donc, dans notre cas, les banques seraient probablement disposées à nous financer pour 300 $ par mois.
Pourquoi est-il calculé de cette façon ?
Bonne question! La limite maximale du ratio du service de la dette pour la plupart des banques est généralement proche de 45 % et, pour notre propos, vous pouvez considérer ce nombre comme un nombre quelque peu arbitraire. Cependant, les banques ont soigneusement déterminé ce nombre afin de pouvoir calculer quel devrait être un risque acceptable pour elles lorsqu’elles prêtent de l’argent. Donc, essentiellement, les banques ne veulent prêter à personne plus de 45 % de leur RMG. Si vous n’aviez aucun remboursement de dettes et une cote de credit élevée, ils seraient hypothétiquement disposés à vous financer pour des paiements mensuels totalisant 45 % de votre RMG. Fondamentalement, la plupart des banques ne pensent pas que ce soit un bon risque pour vous d’avoir plus de 45% de votre RMG payé pour la dette. Ainsi, ils doivent soustraire votre pourcentage actuel de dette que vous payez par mois (par rapport à votre RMG) de 45 %. Le montant qui en résulte est le pourcentage de votre RMG que la plupart des banques jugeraient acceptable que vous ajoutiez à vos paiements mensuels pour rembourser votre dette. À ce stade, si vous commenciez à payer le paiement mensuel maximal pour lequel les banques vous financeraient, vous paieriez 45 % de votre revenu mensuel brut pour l’endettement. Vous ne seriez probablement pas en mesure d’obtenir plus de prêts après cela, car vous avez atteint la limite de 45 % de la banque (du GMI payé pour la dette). En fin de compte, il s’agit pour la banque de calculer ce qu’est un risque acceptable à prendre sur un prêt.
Par Mike Laframboise
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