D’une part, les conseils en credit peuvent être un bon moyen de résoudre les dettes tout en évitant la faillite. D’un autre côté, cela peut être comme un oignon; une fois que vous avez retiré les couches, vous pouvez pleurer après avoir vu ce que vous faites.
Les sociétés de services de conseil en credit à la consommation s’organisent en tant qu’organisations à but lucratif ou non lucratif. Récemment, Credit Counseling à but non lucratif en Amérique a été dans les médias et sous les projecteurs de l’Internal Revenue Service (« IRS »). L’IRS a sévi contre certains des plus grands acteurs de l’industrie. Quarante et une sociétés de conseil en credit ont vu leur statut d’exonération fiscale (à but non lucratif) révoqué ; ils ont constaté que de nombreuses entreprises n’offraient pas le niveau de conseil ou d’éducation requis pour bénéficier d’un statut d’exonération fiscale.
Ce que font les sociétés de conseil en credit (indépendamment du statut de profit) est de s’arranger pour que vous remboursiez l’intégralité de votre solde principal à des conditions plus faciles à gérer, telles qu’une durée d’amortissement plus longue et / ou un taux d’intérêt réduit. Cela signifie que si vous devez 10 000 $ et que vous payez en moyenne 15 % d’intérêts sur toutes vos dettes, vous devrez toujours 10 000 $, mais ils réduiront, espérons-le, votre taux d’intérêt à au moins la moitié de votre taux d’origine et établiront des paiements plus abordables. généralement sur une plus longue période de temps. À condition que vous puissiez payer l’intégralité du plan et des frais, vous serez libre de toute dette à un moment donné. N’oubliez pas que sans but lucratif ne signifie pas gratuit, ils vous facturent toujours des frais.
Le conseil en credit est signalé dans votre rapport de solvabilité comme un R7 et considéré négativement par chaque fournisseur de credit. Par conséquent, si vous êtes dans un plan de remboursement de 7 ans, ne comptez pas utiliser des cartes de credit, obtenir un prêt automobile ou une hypothèque pour les 7 prochaines années, plus le temps qu’il vous faudra pour rétablir votre cote de credit.
L’origine du conseil en credit remonte aux années 1980 lorsque des bailleurs de fonds se sont regroupés et l’ont créé dans le but de récupérer l’argent des personnes endettées. La nouvelle bannière de conseil en credit à la consommation à l’époque s’est éloignée des prêteurs sous un statut d’association à but non lucratif plus convivial qui a créé la confiance et qui a bien fonctionné avec le public. Les gens se sont inscrits en masse et les entreprises à but lucratif ont emboîté le pas peu de temps après.
Si vous devez moins de 10 000 $, un conseiller en credit n’est probablement pas une mauvaise idée et une bonne alternative à la faillite. Cependant, les gens échouent toujours à ces plans car ils prennent beaucoup de temps et beaucoup d’argent est consommé par les frais de maintenance sur plusieurs années.
Une nouvelle entrée sur le marché de la gestion de la dette a été le règlement de la dette. Le règlement de la dette est une option populaire en Amérique et le mouvement prend de l’ampleur au Canada. Contrairement au conseil en credit, le règlement des dettes réduit en fait le solde du capital que vous devez à environ 40 à 70 % de votre solde initial. Un service de conseil en credit ne fait pas cela, il ne fait que geler ou réduire votre taux d’intérêt.
Si vous devez plus que vous ne pouvez gérer, envisagez le règlement de la dette comme une option. C’est une excellente occasion d’effacer rapidement votre dette tout en vous faisant économiser une somme d’argent substantielle sans nuire à votre cote de credit comme le ferait une faillite. J’ai vu des gens avec 50 000 $ de dettes totalement libérés de leurs dettes en aussi peu que 30 jours s’ils avaient les bonnes ressources. D’autres peuvent prendre jusqu’à 36 mois selon leur capacité à s’installer. Les sociétés de règlement de dettes sont également un agent agissant dans votre meilleur intérêt et ne sont pas dirigées ou gérées par les mêmes personnes que vous devez comme le sont les sociétés de conseil en credit. Dans la plupart des cas, les frais des sociétés de règlement de dettes sont basés sur l’argent que vous économisez, ce qui signifie qu’ils travaillent pour vous faire économiser autant que possible. Voir http://totaldebtfreedom.ca/ pour plus d’informations sur le règlement des dettes.
Par Richard G Cooper
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