Avez-vous récemment gagné de l’argent supplémentaire? Peu importe que vous ayez hérité de l’argent, gagné une prime ou vendu votre maison à profit. Avoir cet argent de réserve vous offre une merveilleuse opportunité de constituer votre épargne ou solidifier votre plan de retraite. Mais, quand il s’agit de choisir le bon endroit pour ranger votre argent, ce n’est pas toujours simple.
Vous devez tenir compte de votre retour sur investissement, ainsi que de la liquidité et du temps dont vous disposez avant d’avoir accès aux fonds. Si vous décidez où économiser votre argentvous devez également tenir compte des coûts de sécurité et d’investissement.
Libérez votre argent aujourd’hui
Pour vous guider dans cette décision, voici 8 stratégies pour garder votre argent au meilleur endroit possible.
1. La possibilité de retirer de l’argent.
Mon premier conseil pour trouver l’endroit où garder votre argent durement gagné est l’accessibilité. J’entends par là que vous devez tenir compte de la fréquence à laquelle vous devrez retirer de l’argent, ainsi que de la commodité. Par exemple, avec un compte d’épargne, ce n’est pas du tout un problème. Après tout, vous pouvez frapper un guichet automatique, rédiger des chèques électroniquesou effectuer un virement électronique pour les achats à venir, comme le loyer ou l’épicerie.
L’inverse est vrai avec les certificats de dépôt et les comptes de retraite comme les 401 (k), les IRA ou les rentes. Puisqu’il s’agit d’investissements à long terme, ils ne sont pas aussi liquides. Si vous effectuez un retrait anticipé, vous pourriez encourir une pénalité.
Combien ces pénalités vous coûteront-elles? Ça dépend. Si vous retirez votre argent plus tôt d’un 401(k), vous pouvez être assujetti à une pénalité fiscale de 10 %, plus tout impôt sur le revenu fédéral et d’État qui est dû. De plus, si vous retirez de l’argent de votre 401 (k), de votre rente ou de tout autre régime de retraite qualifié avant l’âge de 59 ans et demi, l’IRS impose une pénalité fiscale de 10 %.
Avec les CD, la taille de la pénalité est déterminée par un certain nombre de facteurs. Ceux-ci incluent la banque, la durée du CD et le rendement. Généralement, la plupart des banques facturent une pénalité de retrait anticipé basée sur le taux d’intérêt payé sur les CD.
En bref, votre choix de compte dépend de la probabilité que vous ayez besoin de liquidités dans un proche avenir.
2. Taux d’intérêt.
Les types de comptes qui offrent des taux d’intérêt ou des revenus de placement plus élevés ne sont pas tous créés égaux. Les taux et les dollars d’investissement peuvent également différer entre les banques ou les maisons de courtage.
Vous pouvez gagner plus d’argent en conservant votre argent dans certains types de comptes, mais en échange, des taux plus élevés s’accompagnent souvent de moins d’options d’accès. Des intérêts peuvent également être gagnés uniquement si vous respectez les exigences de solde minimum dans certains comptes.
Les comptes chèques typiques vous offrent des APY inférieurs à 0,01 %. Alors que le compte d’épargne à haut rendement le plus rémunérateur offre un rendement annuel en pourcentage de 0,65 %. De cette façon, un compte d’épargne à haut rendement est une option intéressante pour ceux qui cherchent à faire fructifier leur épargne tout en pouvant accéder rapidement à des fonds en cas de besoin.
Vous pouvez également vous pencher davantage sur les comptes du marché monétaire. Ils sont un croisement entre les comptes d’épargne et les comptes courants. Les taux sont généralement plus élevés qu’un compte d’épargne avec plus d’options d’accès aux espèces, telles que les chèques et les cartes de débit. Cependant, vous ne pouvez retirer que six fois par mois en tant que service gratuit.
Généralement, avec des investissements à long terme, vous recevrez un taux d’intérêt plus élevé. Le hic ? Vous ne pouvez pas accéder à votre argent aussi facilement. De plus, malgré les hauts et les bas du marché, les investissements à long terme ont généralement dépassé l’inflation.
3. Soutien.
Statistique rapporte que les utilisateurs de services bancaires numériques en ligne aux États-Unis ont dépassé 161 millions d’utilisateurs en 2019. Cela représente une augmentation impressionnante de 20 % par rapport à 2014. Cependant, cela signifie-t-il que les gens se détournent des banques et des coopératives de crédit traditionnelles ? Pas exactement. Certaines personnes préfèrent encore les interactions en face à face avec les représentants bancaires.
De plus, malgré leur commodité, les banques en ligne sont généralement plus rentables que leurs homologues sur place en raison de leurs frais généraux moins élevés. Par conséquent, vous ne bénéficierez peut-être pas du même niveau de soutien en personne. Ceci est important car la plupart des banques et coopératives de crédit en ligne et traditionnelles offrent des comptes à service complet, y compris des comptes chèques et des comptes d’épargne. De plus, divers autres produits sont également disponibles via les services bancaires en ligne, notamment les CD, les comptes du marché monétaire et les prêts.
Bref, il est possible pour certaines personnes de gérer leurs finances de manière plus ou moins autonome en ligne ou via une application. D’autres, cependant, peuvent préférer avoir cette assistance en personne dans leur agence bancaire.
4. La distance entre vous et votre objectif.
Tenez compte du montant d’argent que vous devez épargner et du temps qu’il vous faudra pour atteindre votre objectif financier. Investir au lieu d’épargner devrait être votre objectif si cela devrait durer plus de plusieurs années. C’est semblable à argent gratuitcar vous n’aurez pas à travailler quotidiennement pour cela.
« Tout ce qui a passé quatre ou cinq ans n’est plus une épargne », a déclaré Todd Christensen, responsable de l’éducation pour le service d’allègement de la dette à but non lucratif MoneyFit. Nerdwallet. « Vous devriez plutôt voir tout ce qui dépasse quatre ou cinq ans comme une opportunité d’investir et de développer votre valeur nette. »
Objectifs financiers à court terme.
Des exemples d’objectifs d’épargne à court terme seraient d’épargner pour des vacances, un petit fonds d’urgence ou des améliorations à domicile dans un délai d’un an. En tant que tel, vous voudrez peut-être envisager des comptes d’épargne à haut rendement, des comptes du marché monétaire (MMA) ou des comptes de gestion de trésorerie (CMA).
Objectifs financiers à moyen terme.
Un mariage important, un acompte sur une maison ou un fonds d’urgence qui couvre trois à six mois de dépenses peut prendre un an ou plus à construire. Vous devriez garder votre argent séparé et dans un compte sûr qui rapporte un peu d’intérêt. La plupart de ces produits ne sont pas conçus pour créer de la richesse, car leurs taux d’intérêt ne dépassent pas l’inflation.
Les suggestions seraient le compte d’épargne à haut rendement susmentionné, les MMA et les CMA. Les CD sont une autre option populaire ainsi.
Objectifs financiers à long terme.
Si vous souhaitez épargner ou investir dans quelque chose qui prendra une décennie (ou plus), comme la retraite ou un fonds d’études pour votre enfant, voici quelques idées.
Comptes d’investissement comme un 401 (k) ou IRA pour financer votre retraite. Si vous économisez pour les études de votre enfant, vous pouvez investir dans un plan 529.
5. Frais et pénalités supplémentaires.
Avec certains comptes bancaires, vous devrez payer une pénalité si vous retirez l’argent avant une certaine date. À son tour, cela pourrait réduire vos revenus d’intérêts.
Des frais sont facturés par certaines banques en ligne, traditionnelles et coopératives de crédit, mais pas toutes. Rien qu’en frais bancaires, l’individu moyen peut dépenser plus de 300 $ par année. De la même manière, un compte bancaire de base peut avoir des frais mensuels de 5 $alors qu’un compte bancaire de récompenses peut avoir des frais mensuels de 12 $.
Voici quelques-unes des raisons pour lesquelles vous pouvez encourir des frais et des pénalités sur les comptes chèques et les comptes d’épargne :
En choisissant de recevoir un relevé papier.
Votre compte d’épargne à haut rendement a été retiré plus de six fois en un mois.
Vous avez fermé le compte avant un certain délai.
Vous avez effectué un prélèvement anticipé.
Au cours d’un cycle de relevé, votre solde est tombé à un montant spécifié.
Le coût du service ou de l’entretien mensuel.
Un solde moyen quotidien n’est pas maintenu.
Si vous voulez maximiser la croissance de votre argent, vous devriez placer votre argent quelque part avec peu ou pas de frais.
6. Tolérance au risque.
Tous les dépôts effectués par les consommateurs auprès des banques/coopératives de crédit sont garantis par la Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC) et la National Credit Union Administration (NCUA). Le montant de l’assurance-dépôts couvert par chaque déposant, institution et compte est de 250 000 $.
À moins qu’une banque ou une coopérative de crédit ne devienne insolvable, la plupart des gens ne perdront pas leurs dépôts. Mais, si votre argent peut provenir d’un héritage, d’une prime au travail ou de la vente de votre maison dans un but lucratif, alors au lieu de le stocker uniquement dans un compte d’épargne, vous voudrez peut-être envisager d’autres options sûres.
Vous pouvez investir votre argent relativement en toute sécurité dans des CD et des titres du gouvernement des États-Unis. Bien que vous receviez un certain retour sur votre investissement avec l’une ou l’autre de ces options, votre première priorité sera probablement de privilégier la liquidité et des frais relativement bas plutôt que des rendements élevés.
Investissements plus risqués.
Achat d’une rente peut être une autre possibilité. Tant que vous travaillez avec une société de rentes financièrement solide, vous êtes assuré de recevoir des paiements à vie.
Sachez simplement que les rentes, ainsi que les titres comme les actions, les obligations et les mutuelles, ne sont pas assurés par la FDIC. Cependant, les rentes sont garanties par des associations de garantie au niveau de l’État. Mais, il vous est toujours possible de perdre votre capital si vous investissez dans ces options plus risquées.
« La récompense de la prise de risque est le potentiel d’un meilleur retour sur investissement », note la seconde. « Si vous avez un objectif financier à long terme, vous gagnerez probablement plus d’argent en investissant prudemment dans des catégories d’actifs présentant un risque plus élevé, comme les actions ou les obligations, plutôt que de limiter vos investissements à des actifs présentant moins de risque, comme les équivalents de trésorerie. ”
Pour les objectifs financiers à court terme, cependant, les placements en espèces peuvent être une bonne option. Les investisseurs en équivalents de trésorerie doivent être conscients du risque d’inflation ou du risque que l’inflation dépasse le taux de rendement au fil du temps.
7. Automatisez votre épargne.
La grande majorité des banques vous permettent de transférer de l’argent entre vos comptes de chèques et d’épargne par voie électronique. Vous pouvez décider quand, où et combien d’argent est transféré ou même diviser votre dépôt direct, de sorte qu’une partie ira directement dans votre compte d’épargne chaque jour de paie. De plus, il pourrait y avoir options d’inscription automatique pour les régimes de retraite comme une rente ou 401(k).
Astuce bonus : La mise en place de virements automatisés et le fractionnement de votre dépôt direct sont des moyens faciles d’économiser de l’argent, car vous n’avez pas à y penser, déclare Banque d’Amérique. Et, en prime, vous serez généralement moins tenté de dépenser de l’argent.
8. Vous n’êtes pas obligé d’en choisir un seul.
Si vous êtes intéressé par quelques-uns des types de comptes décrits ci-dessus, vous pouvez répartir vos fonds sur plusieurs d’entre eux. N’oubliez pas que ce qui vous convient aujourd’hui ne vous conviendra peut-être plus dans quelques années, alors revoyez périodiquement votre stratégie de gestion de l’argent et faites les ajustements nécessaires.
En plus de comparer différents comptes bancaires et investissements, vous devez vérifier les frais et les rendements auxquels vous pouvez vous attendre, car ils peuvent changer au fil du temps et affecter ce qui vous convient le mieux.
Foire aux questions sur l’enregistrement des positions
1. Quel est le meilleur endroit pour économiser de l’argent de manière fiscalement efficace ?
Parmi les options décrites ci-dessus, les obligations offrent la meilleure efficacité fiscale. Les taxes nationales et locales ne s’appliquent généralement pas aux obligations fédérales. Les obligations municipales exonérées d’impôt ne sont généralement pas considérées comme des obligations fédérales sûres, bien qu’elles soient exonérées d’impôt à tous les niveaux.
2. Comment puis-je protéger mon argent de l’inflation ?
L’augmentation des taux d’inflation a affecté les habitudes d’épargne et de dépenses des consommateurs d’une manière qu’ils n’avaient pas vue depuis des décennies. Alors, comment pouvez-vous vous protéger?
Alors que vous pourriez dépenser moins et éviter les articles qui ont des taux d’inflation élevés, comme les voitures neuves. En outre, vous devriez vous concentrer davantage sur les investissements que sur l’épargne. Intégrer les investissements qui augmenteront avec l’inflation dans un portefeuille diversifiétels que les obligations d’épargne de série I et les titres du Trésor protégés contre l’inflation (TIPS).
3. Où pouvez-vous économiser de l’argent pour faire des folies ?
Si vous envisagez de faire des achats impulsifs, la liquidité et la préservation du capital devraient être vos principales priorités. Pour vous assurer que l’argent dont vous avez besoin sera disponible quand vous le souhaitez, vous pouvez ouvrir un compte d’épargne, qu’il soit traditionnel ou à haut rendement.
4. Où devez-vous garer votre argent en période d’incertitude ?
La sécurité financière est une décision avisée en période d’incertitude. Alors que leur argent attend sur un compte d’épargne dans une grande banque, de nombreux Américains perdent un rendement garanti en raison de leur inaction.
Les comptes d’épargne en ligne assurés par la FDIC sont parmi les meilleures options pour économiser de l’argent en ligne. Ascensionpar exemple, est sécurisé et génère un rendement élevé pouvant atteindre 5,12 % APY.
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