Voici quelques règles générales à prendre en considération. Votre pointage de credit minimum doit être d’au moins 650. Si votre pointage de credit est inférieur à 650, il existe des moyens de le corriger. Voici comment cela fonctionne…
UNE. Vous pouvez contester quoi que ce soit dans votre dossier de credit. Si le commerçant ne peut pas fournir de preuve de sa réclamation, l’article doit être retiré de votre dossier de credit. Par exemple, si le grand magasin X dit que vous n’avez pas payé votre solde de 72 $ sur votre carte X en 1997, et que vous dites que vous l’avez fait, alors le grand magasin X a 30 jours pour fournir la documentation prouvant que la facture est impayée. . S’ils ne peuvent pas prouver leur réclamation, la dette impayée est supprimée et vous vous dirigez vers une cote de credit plus élevée. Si le grand magasin X a raison et que vous lui devez 72 $, alors vous connaissez maintenant le problème et vous avez la possibilité de payer les 72 $… encore une fois, vous vous dirigez vers une cote de credit plus élevée.
B Obtenez et examinez des copies de vos trois principaux rapports de solvabilité chaque année, plus souvent si vous approchez de moments charnières où votre pointage de credit est particulièrement important.
C Entre les rapports de la Federal Trade Commission («FTC») et de CBS News, on estime qu’entre cinq et quatre-vingts pour cent des rapports de credit contiennent des erreurs. Certaines erreurs sont en fait bonnes pour vous et d’autres moins bonnes. Au milieu de la vingtaine, j’ai vérifié mes rapports de credit et j’ai été très heureux d’apprendre que non seulement j’avais acheté une nouvelle voiture, mais que je l’avais payée avec un historique de paiements parfait. C’était génial pour mon jeune historique de credit – je n’ai jamais trouvé la voiture.
RÉ. Votre pointage de credit contient cinq éléments. Voici les cinq composantes et leur degré d’importance en pourcentage :
Historique des paiements (35%) – Ici, les bureaux de credit (CB) examinent les hypothèques, les cartes de credit, les prêts à tempérament, les comptes de détail, les dossiers publics défavorables comme la faillite, les poursuites, les jugements, les privilèges, les saisies-arrêts, les paiements en souffrance… etc. Si vous avez des paiements en souffrance, les CB examineront (a) le montant en souffrance, (b) la durée en souffrance, (c) le nombre de comptes en souffrance.
Montants dus (30%) – Les CB examinent le type de comptes que vous utilisez et le montant du credit que vous utilisez par rapport au credit dont vous disposez. Par exemple, et toutes choses étant égales par ailleurs, une personne portant des soldes équivalant à 95 % du credit disponible sur dix cartes de credit personnelles pour un total de 50 000 $ de dettes impayées aura un pointage de credit inférieur à celui d’une personne portant des soldes de 50 % sur trois cartes de credit pour un total d’une dette impayée de 10 000 $.
Durée de l’historique de credit (15%) – Les CB examinent des types de comptes spécifiques, la durée d’ouverture des comptes et le niveau et le moment de l’activité au sein du compte. Étonnamment, à des fins d’évaluation du credit, il semble qu’il soit en fait préférable d’avoir des comptes de credit avec des soldes impayés (dans des limites raisonnables) que de n’avoir aucun compte ouvert ou aucun historique de credit. Être libre de toute dette peut en fait réduire votre pointage de credit. J’ai un ami qui est un ancien banquier international très astucieux et très prospère. Il a fait des affaires dans plus de 20 pays et a vécu dans neuf pays. C’est une personne avec un succès exceptionnel, une richesse et des pratiques de gestion de l’argent hautement responsables. Il a été refusé lorsqu’il a demandé une carte de credit à la banque même où il travaillait. Raison : Aucun historique de credit aux États-Unis.
Nouvel historique de credit (10%) – En bref, les CB cherchent à savoir si vous avez ouvert ou tenté d’ouvrir de nombreux nouveaux comptes récemment. Comme vous pouvez l’imaginer, quelqu’un qui pense à vous prêter de l’argent devient très nerveux lorsqu’il découvre que vous empruntez de l’argent à tout le monde.
Type de credit utilisé (10 %) – Les CB examinent le solde de la dette tel qu’il est réparti entre les différents types de dettes, des cartes de credit aux hypothèques et garanties aux non garanties.
Votre pointage de credit est basé sur tous les éléments ci-dessus. Il ne s’agit pas d’une condition de réussite ou d’échec pour chacune des catégories. Votre score est produit dans l’ensemble et ce score change constamment. La notation d’une personne et son profil financier seront différents de ceux d’une autre personne. Les informations présentées ici concernent la partie grasse de la courbe en cloche, mais elles fournissent des lignes directrices solides.
E. Si vous vous concentrez sur une acquisition (ou un autre type de prêt) et que votre score est inférieur à 650, notez qu’un score d’un partenaire commercial supérieur ou égal à 700 peut aider à compenser votre score. Lorsque les prêteurs examinent les qualifications de l’emprunteur, ils examinent l’ensemble de «l’emprunteur», qu’il s’agisse d’une personne ou d’une légion de personnes.
Par Brad R Barnett
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