Février 2009 a été un mois de changement, mais pas du type dont le titulaire de carte de credit moyen a besoin. Les prêteurs de cartes de credit ont passé le mois à informer des dizaines de millions de clients à travers les États-Unis que les taux d’intérêt de leurs cartes de credit étaient sur le point de changer. Cet article traite de ces changements de taux et des options disponibles pour le titulaire de carte de credit qui porte un solde.
PRÉVOIR UNE AUGMENTATION DES TAUX D’INTÉRÊT D’ICI LA MI-MAI
L’augmentation généralisée des taux d’intérêt peut s’avérer être un coup mortel pour les finances de millions d’Américains qui sont endettés et ont perdu leur emploi. On pourrait faire valoir que, pour les entreprises américaines, trahir le peuple américain de cette manière, alors que les contribuables sont appelés à renflouer certaines des institutions financières les plus importantes et les plus riches du monde, n’est pas seulement inutile, mais antipatriotique.
Pourtant, aucune hyperbole n’est nécessaire pour savoir que ces augmentations sont une mauvaise nouvelle pour le titulaire de carte qui porte un solde. La bonne nouvelle – s’il y en a une – est que toutes les augmentations ne sont pas effectives immédiatement.
La lettre type informe le titulaire de la carte de credit que son taux d’intérêt augmentera dans environ 90 jours et, pour beaucoup, c’est vers la mi-mai 2009. Ainsi, ces titulaires de carte auront peut-être encore le temps de formuler un plan d’évasion.
Deuxièmement, les taux d’achat – et le solde porté sur le segment d’achat de leurs comptes de carte de credit – ne seront pas nécessairement affectés, ou pas tout de suite. La plupart de ces avis informent les clients des cartes de credit que leurs taux « par défaut » augmentent.
DES « TAUX DE DÉFAUT » PLUS BRUTAUX
Tous les clients ne comprennent pas ce qu’est un taux « par défaut » ou que tous les comptes de carte de credit n’ont pas un taux par défaut.
Pour les comptes qui ont un taux de défaut, il vaut mieux le décrire comme un taux de pénalité. Plus élevé que le taux que le client a payé, c’est le nouveau pourcentage auquel le taux d’intérêt sur un compte « défaut » lorsque le titulaire de la carte a violé les termes de son contrat de carte de credit.
Être en retard avec un paiement deux fois en un an est un exemple de ce qui, dans le passé, a déclenché un compte automatiquement par défaut à un taux de pénalité. Ces taux d’impayés étant de plus en plus brutaux – ils peuvent être de 25% à 30% par an voire plus – être à l’heure à chaque paiement par carte bancaire sera désormais une question de survie.
CE QUI DÉCLENCHE UN TAUX DE DÉFAUT
En général, un événement entraînant des frais de pénalité peut déclencher le taux de défaut. Ces événements incluent un retard de paiement ou le dépassement de la limite de credit d’un compte. Et, bien que certaines conditions de compte stipulent qu’il doit y avoir deux incidents de ce type dans un intervalle de 12 mois, d’autres comptes n’en exigent qu’un seul.
EXAMINER VOTRE RELEVÉ DE CHANGEMENT
Cependant, les taux par défaut ne sont pas les seuls à être modifiés. Des millions de clients dont les comptes ont eu un TAP de 7 % à 8 % au cours des dernières années voient également leurs tarifs augmenter. En règle générale, le taux est doublé.
Il existe trois segments de credit (achats, transferts de solde, avances de fonds) sur chaque compte de carte de credit et, le plus souvent, trois taux d’intérêt différents : taux d’achat, taux de transfert de solde et taux d’avance de fonds.
Le taux d’intérêt sur l’un ou l’ensemble de ces segments peut être affecté par ces augmentations généralisées. L’un ou l’autre de ces trois éléments peut être appliqué par défaut à un taux plus élevé s’il y a une « clause de taux par défaut » dans les conditions du titulaire de carte qu’un événement, tel qu’un retard de paiement, déclenche.
COMMENT RÉPONDRE
Les options à ce stade sont limitées pour la plupart des titulaires de carte de credit.
Lorsqu’une compagnie de carte de credit double le taux sur les soldes qu’elle porte pour un client, c’est un signal que il n’est plus inquiet de perdre ce client.
Par conséquent, il est peu probable qu’un tel client puisse appeler et négocier son retour à un tarif inférieur, bien qu’il doive certainement essayer. Sachez, cependant, que même s’il devait obtenir le nouveau taux « réduit », il est susceptible d’être encore plus élevé que le taux qu’il payait avant que ces changements ne commencent.
La plupart des titulaires de carte de credit devront choisir une ou plusieurs des options suivantes, décrites plus en détail ci-dessous.
Remboursez autant que possible en utilisant des économies et/ou d’autres actifs.
Si possible, transférez les soldes à intérêt élevé vers des comptes à faible intérêt.
Choisissez de « désactiver » les nouvelles conditions AVANT qu’elles n’entrent en vigueur.
De plus, chaque titulaire de carte de credit concerné serait avisé d’écrire à son représentant au Congrès avec ces demandes : 1) que la législation sur la réforme des cartes de credit qui doit entrer en vigueur en 2010 soit mise en vigueur immédiatement, et 2) que les augmentations de taux d’intérêt soient mises en œuvre comme de janvier 2009 soit annulée.
REMBOURSEZ LE PLUS QUE POSSIBLE
Évidemment, dans la mesure du possible, la meilleure chose à faire est de rembourser tout solde de carte de credit avant la date à laquelle le nouveau taux entre en vigueur. Pour ceux qui ont des soldes, mais qui ont des économies avec lesquelles ils peuvent rembourser ces soldes, le conseil est de rembourser la dette.
Bien qu’il soit effrayant de renoncer à un pécule en ces temps économiques où les licenciements augmentent, c’est la chose intelligente à faire quand cela signifie sortir d’un taux d’intérêt compris entre quinze et trente pour cent, car cela réduit le coût de la vie. Pour ceux qui n’ont pas d’économies, mais qui peuvent avoir d’autres actifs convertibles en espèces, encore une fois, le conseil est de faire tout ce qui est nécessaire pour sortir du pied du tyran.
Et, aussi indépendants que nous, les Américains, aimons être, il est peut-être temps de réduire et / ou de partager l’espace de vie afin de réduire le coût du logement, puis d’utiliser les économies pour se libérer de la dette.
TRANSFÉREZ DES SOLDES À INTÉRÊT ÉLEVÉ
Ce n’est pas la panacée qu’elle était autrefois. Bien qu’il soit toujours possible de trouver une offre promotionnelle à 0% sur six mois ou un an, elle peut être accompagnée de frais de transfert de solde initiaux qui contreviennent à toute économie. Les titulaires de carte de credit doivent sortir leurs calculatrices et faire quelques calculs pour voir si un transfert de solde a du sens puisqu’il s’agit d’une mesure provisoire qui fera gagner du temps et rien de plus.
Le titulaire de carte de credit qui bénéficie d’une offre exceptionnelle doit s’attendre à ce qu’une chaussure lourde tombe après l’expiration de la période promotionnelle. Le taux d’intérêt non promotionnel peut, en effet, être plus élevé que celui auquel le titulaire de la carte de credit a échappé. De plus, s’il est en retard avec un paiement ou dépasse sa limite pendant la période promotionnelle, ses tarifs peuvent être considérablement augmentés avec un préavis de 15 jours seulement.
Une fois qu’un solde est transféré, le titulaire de la carte de credit doit ranger la carte et ne pas l’utiliser, à moins qu’il n’y ait une clause pénale pour ne pas utiliser la carte. En cas d’obligation d’effectuer au moins un achat par mois sur une carte, il est conseillé au titulaire de la carte de marquer son calendrier et, une fois par cycle de facturation, d’utiliser la carte pour s’acheter une tasse de café afin de contourner la pénalité.
L’objectif numéro un pour le titulaire de carte de credit pendant cette période est de faire tout ce qu’il peut pour rembourser ce solde, avant que le taux ne soit augmenté.
« OPTING-OUT » DE LA HAUSSE DES TAUX
Lorsqu’il est prévu d’augmenter les taux d’un titulaire de carte de credit, il se verra généralement offrir une « option de retrait » qui lui permettra de geler le solde de son compte de carte de credit au taux « ancien » ou existant qu’il avait payé. .
Cela nécessite toutefois que le compte soit fermé à toutes autres fins, à l’exception du remboursement. De plus, le titulaire de la carte de credit doit « s’exclure » AVANT la date à laquelle les taux vont changer. S’il refuse le changement de taux et accepte la fermeture de son compte, il pourra alors rembourser son solde à l’ancien taux.
Une fois ses tarifs relevés, il est trop tard pour exercer cette option.
CONCLUSION
Les prêteurs de cartes de credit augmentent les taux d’intérêt pour des dizaines de millions de titulaires de cartes de credit à travers les États-Unis. Les taux d’intérêt qui peuvent être affectés sur le compte d’un titulaire de carte peuvent inclure tout ou partie des éléments suivants : taux d’achat, taux de transfert de solde, taux d’avance de fonds et/ou taux de défaut. La plupart de ces augmentations seront en place d’ici la mi-mai 2009.
Les options disponibles pour les titulaires de cartes de credit qui portent des soldes semblent limitées à : 1) rembourser autant de leurs soldes que possible avant l’entrée en vigueur des nouveaux taux d’intérêt, 2) tenter de gagner du temps pour rembourser leurs soldes avec des taux d’intérêt peu élevés des offres promotionnelles de transfert de solde, et 3) « se retirer » du nouveau taux en échange de la fermeture du compte et du remboursement du solde au dernier taux d’intérêt en vigueur.
Cependant, rien n’empêche le détenteur avisé de la carte de credit de combiner les stratégies. Il peut effectuer un transfert de solde vers une carte existante qui a eu un faible taux (non promotionnel) puis se retirer de l’augmentation du taux sur cette carte, à condition qu’il puisse faire les deux avant la date d’entrée en vigueur de son nouveau taux.
Les titulaires de cartes de credit sont également invités à écrire à leurs représentants au Congrès et à demander que la législation sur la réforme des cartes de credit, qui devrait entrer en vigueur en 2010, soit promulguée immédiatement et que les augmentations de taux d’intérêt de 2009 soient annulées.
Par Clyo Beck
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