Comme pour tout le reste, les cartes de credit peuvent aussi avoir une mauvaise réputation
Tout le monde est un expert dans un domaine ou un autre, et ce qui ressort de mes recherches sur ce sujet, c’est que la plupart des experts en cartes de credit n’ont jamais travaillé pour une société de cartes de credit. Même les individus qui semblent sommaires. Quant à moi, je ne prétends pas être un expert en la matière. Ce que vous lirez ici est un résumé des informations que j’ai recueillies. Je vais essayer de rendre cela parfaitement clair et subjectif. Dans le même temps, je dois souligner qu’il existe peu de preuves objectives pour étayer la plupart des mythes qui circulent sur Internet.
Tout d’abord, abordons une question sur la dette et les cartes de credit.
Dans mes recherches, l’enquête dominante échappe aux cartes de credit récompensant la dette. La réponse définitive est un « En quelque sorte » emphatique. C’est tout le contraire en fait et les raisons semblent logiques. Les récompenses que l’on peut recevoir avec une dette faible ou nulle sont une acceptation plus large pour plus de credit, ce qui signifie qu’il est plus facile d’obtenir un prêt personnel auprès de sa banque locale. Les taux d’intérêt diminuent également en raison du fait ou de l’hypothèse qu’ils paient leurs factures à temps, en gardant toutes les cartes de credit avec un solde nul, ce qui évite la création d’une créance irrécouvrable.
D’autre part, un individu ayant une dette relativement importante est pénalisé par des taux d’intérêt plus élevés et un choix limité de ressources pour les prêts personnels. La définition de ce qu’est une créance irrécouvrable est une conclusion arbitraire qui est vraiment déterminée par les circonstances. Une créance irrécouvrable peut être considérée comme une somme due avec un taux d’intérêt élevé attaché au prêt initial. Par exemple, obtenir un prêt immobilier à 4,5 % n’est pas une créance irrécouvrable, pas plus que l’achat d’une voiture ou d’une moto avec un taux d’intérêt de 7 %. Ce qui causerait une créance irrécouvrable dans ce scénario, c’est si le prêt automobile ou moto était en défaut pour une raison quelconque. Dans le même temps, avoir de nombreux comptes de credit ouverts en même temps qui détiennent des soldes impayés, certains approchant la limite est un autre exemple de créance irrécouvrable.
Certaines dettes sont bonnes
Il est parfois inévitable d’avoir un certain niveau d’endettement. Cependant, les sociétés de cartes de credit récompensent les personnes qui ont un pointage de credit proche du haut du spectre, allant de 650 à 850, avec des taux plus bas et des limites plus élevées pour leurs comptes. La gamme complète du pointage de credit typique va de 300 à 850 points, où jusqu’à 31 % de ce nombre provient du montant de la dette d’une personne. Plus une personne contracte de dettes, plus son score sera bas.
Dans un grand nombre de cas, la dette d’une personne découle de cartes de credit, qui sont contractées par des moyens volontaires indiquant le fait que l’individu a postulé et a été accepté comme un risque de credit tangible en raison de son score actuel. Remarquez que j’ai dit score, pas note. Les notations concernent des éléments tels que les titres hypothécaires ou les obligations d’entreprise et non le « Joe Consumer ». Les cotes de credit sont ce que le consommateur obtient par le biais d’un rapport de credit, qui répertorie les créanciers, les informations personnelles, les demandes de renseignements et les éléments de recouvrement, tous relatifs aux prêts et aux montants impayés.
Entretien de la dette
La meilleure façon d’éviter les dettes est évidemment de payer tout et n’importe quoi à l’avance et en espèces. Très peu d’entre nous ont cette capacité malheureusement. Dans cet esprit, nous devrions donc considérer, lorsque nous travaillons avec une carte de credit, l’importance de la payer en totalité à chaque occasion. Cela permet d’éviter les frais d’intérêts inutiles, qui s’accumulent en raison de paiements minimums ou manqués. Encore une fois, il s’agit d’un exemple de créance irrécouvrable où des paiements manqués et ne payant que le minimum se produisent. Cela ne fera que nuire au credit d’une personne à long terme.
Dans le cas des prêts immobiliers et des prêts automobiles, payer quelques dollars de plus chaque mois s’additionne et peut réduire le montant des intérêts sur ces prêts. Admettons-le, une bonne partie d’un paiement hypothécaire est basée sur les intérêts. C’est la même chose avec un prêt automobile. Naturellement, à ce stade, la controverse entourant les cartes de credit récompensant la dette a été résolue. Les sociétés de cartes de credit récompensent un endettement relativement faible et pénalisent les niveaux d’endettement relativement plus élevés. Cela dit, une dette faible à presque nulle signifie des taux d’intérêt meilleurs / inférieurs avec une plus grande chance d’acceptation sur les prêts personnels. Là où c’est complètement le contraire dans les cas où un niveau d’endettement plus élevé se produit.
by Bern Walters
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