Transfert d’épargne: combien de temps ça prend, et à quel prix?

Avant de devenir le président de la République, Emmanuel Macron était ministre de l’Économie. Il a été à l’initiative en 2015 de la loi pour la croissance, l’activité et l’égalité des chances économiques, celle qu’on appelle la loi Macron. Parmi les mesures issues de cette loi, figure un service d’aide à la mobilité bancaire afin que les particuliers puissent faire jouer la concurrence entre les banques. Concrètement, ce dispositif doit permettre de changer de banque plus facilement. Et si cela va dans le bon sens, rares sont les clients à en avoir bénéficié. Transférer automatiquement les prélèvements récurrents est certes désormais plus facile, mais il reste un point noir sur le changement d’établissement bancaire: le transfert de l’épargne.

Quel délai pour transférer son épargne?

À l’occasion d’un nouveau crédit immobilier, premier facteur de mobilité bancaire, vous souhaitez transférer tous vos comptes vers le nouvel établissement qui vous a accordé ce prêt. Les démarches sont assez faciles et rapides pour ce qui concerne les comptes courants. Mais lorsqu’on arrive aux comptes épargne, les choses se corsent. Le dispositif de la loi Macron n’oblige pas les banques à transférer automatiquement le Plan d’épargne logement (PEL), le Plan d’épargne en actions (PEA) ou les assurances-vie. Seul le Plan d’épargne retraite populaire (Perp) est soumis à un délai légal de transfert de quatre mois. Dans les faits, six mois sont parfois nécessaires. Pour les PEL et les PEA, il faut compter entre quatre à cinq semaines en moyenne. Quant aux assurances-vie, si le délai moyen atteint deux mois, certains établissements freinent les démarches, et l’opération de transfert d’épargne peut nécessiter plus de six mois. Ces échéances ont des conséquences. Car pendant la durée du transfert, le plan est bloqué, ce qui peut représenter un manque à gagner important lorsque le compte épargne est fourni.

Quel coût pour transférer son épargne?

En plus d’être impactant pour son capital épargné, le transfert de comptes épargne s’avère assez coûteux. Naturellement, les tarifs pratiqués par les banques varient en fonction des établissements et des caisses. On peut toutefois remarquer qu’ils s’établissent généralement au sein d’une fourchette allant de 50 à 150 euros pour les PEL et les PEA. Le coût moyen atteint 96 euros en 2021, mais ce qui alarme les associations de consommateurs, c’est la hausse de ces prix depuis plusieurs années. En 2017, le coût moyen avoisinait plutôt 84 euros. Car si les banques sont bien obligées de transférer l’épargne de leurs clients à leur demande, rien ne les empêche de facturer cette opération. C’est ainsi que les frais de transfert d’épargne deviennent chaque année plus élevés. Lorsque le transfert des assurances-vie a été rendu possible par un amendement à la loi Pacte de 2019, la question des conséquences financières pour les épargnants avait déjà été évoquée.

(Par la rédaction de l’agence hREF)