Quels sont les avantages d’une assurance décès temporaire?

Chacun souhaite mettre à l’abri sa famille, et notamment son conjoint et ses enfants. C’est pourquoi, arrivés à un certain âge, nous nous intéressons aux produits d’épargne visant à assurer l’avenir financier de notre moitié et/ou de notre progéniture. Souvent, les Français s’orientent vers l’assurance-vie. Un réflexe qui s’explique facilement au vu des avantages de l’assurance-vie. Cependant, d’autres assurances existent pour protéger ses proches. Si les Français y ont moins recours, ils ont tout intérêt à se pencher sur l’assurance temporaire décès. Ce produit peut en effet être plus adapté que l’assurance-vie. Il faut dire que le fonctionnement de l’assurance temporaire décès est bien différent. Il ne s’agit pas ici d’accumuler une épargne qui pourra être récupérée par le souscripteur ou versée aux bénéficiaires. Elle fonctionne davantage comme une assurance et a la particularité, comme son nom le précise, d’être provisoire. Pour bien appréhender cette assurance, avant d’en dégager les avantages, il faut savoir que cette garantie est généralement contractée pour une durée d’un ou cinq ans avec possibilité de reconduction. Le souscripteur verse des cotisations, et s’il décède alors que le contrat est encore valable, les bénéficiaires qu’il a désignés pourront se voir octroyer un capital ou une rente. Si, à l’échéance du contrat, le souscripteur est toujours vivant, les cotisations seront conservées par l’assureur sans contrepartie.

Sérénité

Premier avantage de l’assurance temporaire décès: la mise à l’abri financière des bénéficiaires désignés. Alors que se constituer une protection pour sa famille revient souvent très cher, ce n’est pas nécessairement le cas ici. Certains en effet épargnent sur des assurances-vie ou autres produits bancaires. D’autres investissent dans l’immobilier. Mais les sommes engagées doivent être importantes et généralement capitalisées sur de nombreuses années. En souscrivant ce type d’assurance, vous cotisez au fur et à mesure, mais en cas d’accident mortel même quelques jours après l’adhésion, les personnes désignées pourront bénéficier d’un capital ou d’une rente. Idéal donc pour assurer la sécurité financière de son époux ou de son épouse, ou encore les études de ses enfants par exemple. Attention toutefois, un décès par suicide ou consécutif à la prise de drogue ou à la pratique d’un sport extrême ne déclenchera pas le versement du capital.

Flexibilité

Flexibilité parce que l’assurance décès temporaire peut poursuivre plusieurs objectifs. Comme nous l’avons évoqué, il peut s’agir simplement d’assurer le niveau de vie de ses proches. Mais parfois, le recours à cette assurance est sollicité dans le cadre d’un crédit immobilier. L’organisme financeur demande parfois une garantie emprunteur. Par ailleurs, une entreprise peut également souscrire une assurance décès pour l’un de ses dirigeants si elle estime que son décès prématuré pourrait fragiliser la société commerciale.

Flexibilité ensuite parce que l’assurance temporaire décès est personnalisée. L’adhérent choisit bien sûr le ou les bénéficiaires du contrat, mais il détermine également le montant de la prime qui sera versée en cas de décès pendant la durée du contrat et, justement, la date d’échéance de l’assurance. En outre, l’assuré pourra verser des cotisations à sa guise, de façon plus ou moins régulière.

Flexibilité enfin parce que les bénéficiaires eux aussi auront un choix à faire si l’assuré décède pendant la durée du contrat. Ils pourront en effet demander un versement intégral du capital ou exiger le versement de rentes.

Fiscalité

Si en théorie, la prime de l’assurance temporaire décès peut être imposable, dans les faits, rares sont les bénéficiaires qui doivent s’acquitter d’une taxe lorsqu’ils reçoivent un versement issu de cette assurance. D’abord, lorsque le bénéficiaire est le conjoint, marié ou pacsé, celui-ci bénéficie d’une exonération totale. Et pour tous les autres bénéficiaires, il existe un abattement qui varie en fonction de l’âge de l’assuré au moment du versement des primes. Avant 70 ans, il atteint 152.500 euros par bénéficiaire. De ce fait, ils sont bien souvent exonérés d’impôt. Si le montant reçu dépasse ce seuil, le taux de prélèvement s’établit à 25%, voire à 31,25% si les capitaux sont supérieurs à 700.000 euros. Concernant les primes versées après 70 ans, elles intègrent la succession et l’abattement est ramené à 30.500 euros. Ces exonérations et ces abattements permettent donc à la plupart des bénéficiaires d’une assurance temporaire décès de ne pas payer d’impôt. Cela représente donc pour l’assuré un bon moyen de transmettre indirectement son patrimoine sans être fiscalisé. Et rares sont les produits successoraux qui proposent un tel mécanisme de défiscalisation.

(Par la rédaction de l’agence hREF)