Quels frais sont prélevés sur mon PER?

Très appréciés pour leurs avantages, les PER (Plan d’Épargne Retraite) sont nés de la loi Pacte de 2019 en remplacement de plusieurs anciens dispositifs de placements en vue de la retraite. Avec des dépôts déductibles de l’impôt sur le revenu, le PER séduit de nombreux amateurs de défiscalisation. D’autant que la loi prévoit de pouvoir sortir de son PER avant l’échéance de la retraite sous certaines conditions (décès, invalidité, fin de droits au chômage, surendettement, cessation d’activité, et même acquisition de la résidence principale). Pour autant, le PER est-il une solution miracle? Non, car si ses avantages ne se discutent pas, on pourra également regretter une multitude de frais qui viennent réduire la rémunération d’un tel placement.

PER: les frais sur les versements…

Avant de souscrire un PER, il faut surveiller trois points clés. Parmi eux figure le taux appliqué sur les dépôts. Car verser une somme d’argent sur son PER implique des frais qui varient en fonction de l’établissement et du contrat. Les organismes en ligne, pour attirer plus facilement les épargnants, affichent souvent un taux de 0%. Mais les banques physiques peuvent prélever jusqu’à 5% du montant versé. En moyenne, le taux avoisine 3%. Concrètement, quand vous déposerez 200 euros sur votre PER, ce dernier ne sera crédité que de 194 euros environ. On est donc en droit de se demander ce qu’il advient des sommes prélevées. Ces frais permettent en réalité de rémunérer l’assistance du conseiller chargé de votre PER. La plupart du temps, ces taux ne sont pas négociables, et seul le jeu de la concurrence pourra vous faire bénéficier de frais moins importants.

…et les autres

Il vous faudra aussi composer avec les inéluctables frais de gestion du PER. Là encore, il s’agit de rémunérer l’accompagnement de l’assureur. Ces frais sont variables d’un contrat à l’autre, mais avec une amplitude plus modérée. On estime qu’ils coûtent entre 0,5% et 1,5%. Ces frais de gestion sont débités directement sur votre PER une fois par an. À noter que les PER à gestion profilée ou pilotée impliquent des frais de gestion supplémentaires.

Par ailleurs, en cas de modification de la structure ou du support du PER, des frais d’arbitrage peuvent être prélevés. Et ce n’est pas fini. Au moment de la retraite, la mise à disposition sous forme de rente génère ce qu’on appelle des frais d’arrérages qui peuvent atteindre 3% de chaque versement en rente.

Évoquons également les frais de transfert dont vous devrez vous acquitter si vous alimentez votre PER depuis un Perp, un Perco ou un autre produit d’épargne similaire. 1% au maximum de la somme transférée pourra vous être débitée. Et pour finir, vous pourriez avoir également à verser, lors de la souscription au PER, des frais d’adhésion. Face à ces frais variables, il convient de bien se renseigner afin de choisir son placement parmi les meilleurs PER.

(Par la rédaction de l’agence hREF)