Habituellement, vous souscrivez une assurance complète avec une police de collision qui paie les dommages à votre véhicule si vous causez un accident. Compte tenu du coût supplémentaire, il est raisonnable de se demander «est-ce que l’assurance complète en vaut la peine?
Une couverture d’assurance complète couvre à peu près tout ce qui pourrait arriver à votre voiture en dehors d’un accident. Vous pouvez faire une réclamation contre cette police si votre voiture est volée, vandalisée ou endommagée dans tout événement couvert à l’exception d’une collision. Une couverture complète couvrira également votre réclamation après les dommages au véhicule causés par un tremblement de terre, une collision avec un animal, la chute d’un objet, une explosion, un incendie, une inondation, la foudre ou la grêle. La plupart des polices de ce type couvrent la réparation des vitres.
Ai-je besoin d’une couverture complète?
Le blog financier NerdWallet note que si les États et les compagnies d’assurance n’exigent pas que les conducteurs portent couverture complète, vous devrez peut-être l’acheter aux termes de votre contrat si vous financez ou louez votre véhicule. Selon WalletHub, si vous êtes propriétaire de votre voiture, vous devriez envisager de la recouvrir d’un politique globale si:
- La couverture ne coûte qu’une fraction de la valeur de la voiture.
- Vous garez ou conduisez régulièrement votre voiture dans une zone dangereuse.
- Vous ne pouvez pas vous permettre de réparer ou de remplacer le véhicule s’il est endommagé.
- Vous vivez dans un endroit avec un risque élevé de conditions météorologiques extrêmes.
- Vous avez un chauffeur sur votre police qui a moins de 25 ans.
- Vous ne disposez pas d’un grand fonds d’urgence que vous pouvez utiliser pour remplacer ou réparer votre voiture si nécessaire.
Alors que la règle pour les voitures plus anciennes était d’abandonner la couverture complète après six ans ou 100000 miles, les voitures modernes durent plus longtemps et coûtent plus cher à réparer. La plupart des experts recommandent maintenant de conserver une assurance tous risques sur votre voiture si 10% de la valeur marchande de la voiture moins la franchise dépasse le coût de la prime.
Insuramatch détaille cette formule pour déterminer si vous devez conserver couverture complète pour votre véhicule:
- Consultez votre facture mensuelle, le portail Web de la compagnie d’assurance ou la page de déclaration de votre police pour connaître le coût de la prime de six mois de votre police complète.
- Soustrayez le montant de la franchise de la valeur de votre voiture; si vous n’êtes pas sûr, consultez une source telle que Kelley Blue Book pour obtenir une estimation de la valeur de votre véhicule en fonction de la marque, du modèle, du kilométrage, de l’état et des caractéristiques spéciales.
- Soustrayez le montant de votre prime de couverture complète de six mois de la réponse que vous obtenez à l’étape 2.
Si vous obtenez un nombre négatif, il est judicieux sur le plan financier d’abandonner votre police globale. Lorsque le résultat est un grand nombre positif, conservez la couverture complète. Pour un nombre positif faible, vous pouvez décider de maintenir ce type de politique ou d’économiser de l’argent et de vous préparer à remplacer ou à réparer votre voiture si nécessaire.
Combien coûte la couverture complète?
NerdWallet rapporte des données de la National Association of Insurance Commissioners indiquant que la police automobile globale moyenne aux États-Unis coûte 160 $ par an. Gardez à l’esprit que la plupart des compagnies d’assurance exigent que vous souscriviez une couverture complète et collision, et non l’une ou l’autre.
Lorsque vous achetez une police complète, vous devez sélectionner un montant déductible. La plupart des assureurs offrent des franchises d’environ 500 $ à 1500 $, ce qui représente le montant que vous payez lorsque vous déposez une réclamation. La compagnie d’assurance vous enverra un chèque du montant de votre réclamation approuvée moins le montant de la franchise en cas de dommage couvert.
Si les dommages à votre véhicule coûtent près ou plus de sa valeur, l’assureur déclarera la voiture comme une perte totale. Dans ce cas, vous pouvez soit accepter le paiement de votre compagnie d’assurance moins la franchise, soit choisir de réparer la voiture quand même. Dans ce dernier cas, votre voiture sera considérée comme un véhicule de sauvetage et pourrait ne pas être admissible à la couverture de la plupart des assureurs.
Vous pouvez réduire le coût de votre prime pour une couverture complète en choisissant une franchise plus élevée. Cependant, vous devez être en mesure de payer ce montant pour réparer votre voiture si vous avez une réclamation.
Pour les véhicules volés, la compagnie d’assurance paiera soit le coût de remplacement de votre véhicule, soit sa valeur réelle en espèces, selon les termes de votre police. Par exemple, vous pouvez sélectionner une politique globale de valeur de remplacement, qui paie pour une voiture neuve de la même marque et du même modèle que la voiture volée.
De temps en temps, examinez la valeur de votre véhicule pour voir si une couverture complète a encore du sens. À mesure que la valeur de votre véhicule se déprécie au fil des mois et des années, l’écart entre le coût de la couverture et la valeur de la voiture commence à se réduire.
Quel type d’assurance automobile dois-je souscrire?
Bien que la réponse à cette question varie en fonction de l’État dans lequel vous vivez et d’autres facteurs, la plupart des États exigent une assurance responsabilité civile. Cette couverture couvre les dommages corporels et matériels subis par autrui si vous causez un accident de voiture. Même après un accident mineur, l’autre conducteur peut vous poursuivre en justice pour des frais qui dépassent votre police d’assurance responsabilité civile. Vous êtes responsable de payer ces frais de votre poche.
CreditKarma recommande de souscrire une assurance collision pour couvrir les dommages à votre propre véhicule qui ne relèvent pas de votre politique globale. Votre prêteur ou société de crédit-bail exigera également cette couverture pour les voitures louées et financées. L’assurance collision paie la réparation ou le remplacement jusqu’à concurrence de la valeur en espèces réelle de votre véhicule si vous subissez un accident avec un autre véhicule, un retournement ou un accident avec une seule voiture, ou une collision avec un bâtiment ou une clôture.
En résumé, vous devez tenir compte d’une série de facteurs pour décider si une assurance tous risques en vaut la peine. Lorsque vous prenez cette décision, examinez la fréquence des conditions météorologiques extrêmes, des vols de voitures et du vandalisme dans votre région; les devis que vous recevez pour une assurance tous risques; la valeur, l’âge et le kilométrage du véhicule que vous conduisez; et le montant des économies dont vous disposez pour payer un véhicule de remplacement après un accident. Obtenir des devis de différents fournisseurs augmente vos chances de trouver une politique abordable. N’oubliez pas la règle empirique des 10% pour évaluer les devis que vous recevez.
Sources:
Qu’est-ce qu’une assurance complète et que couvre-t-elle?
Une assurance tous risques en vaut-elle la peine?
Qu’est-ce qu’une assurance tous risques?
Assurance voiture
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