Open Banking présente larges opportunités pour la fintech à travers le monde, et chaque région a ses propres spécificités. Pour la recherche d’aujourd’hui, nous avons choisi trois pays de différentes parties du monde: l’Australie, le Royaume-Uni et le Japon. Dans chaque pays, l’Open Banking a sa propre histoire de développement. Pourtant, tous les trois sont prêts à adopter de nouvelles réglementations et à combler le fossé entre la fintech et les banques. Voici les nombreux visages de l’open banking en Australie, au Royaume-Uni et au Japon.
Réglementations Fintech dans le monde: que se passe-t-il actuellement?
Lancement légèrement lent mais réfléchi en Australie
Initialement conçue pour réglementer le traitement des données personnelles, la réglementation Open Banking a récemment évolué en Australie. En plus des données bancaires, les consommateurs peuvent désormais partager des informations sur leurs prêts et hypothèques.
La Commission australienne de la concurrence et des consommateurs réglemente les activités de quatre grandes banques: Nab, CommBank, ANZ et Westpac. En outre, il délivre des accréditations aux sociétés financières (y compris les fintech) qui ont décidé d’adopter de nouvelles réglementations.
Le lancement massif d’Open Banking devrait renforcer la position des fintechs face à la domination des Big Four. Actuellement, les grandes banques australiennes détiennent environ 95% de part de marché.
Selon le dernier rapport de l’ACCC, seules deux sociétés financières ont reçu l’agrément et les 39 autres l’obtiennent toujours. Bien que les autorités aient reporté le «déploiement public» de l’Open Banking en raison de problèmes de confidentialité et de sécurité, la pandémie a précipité la transition. Les principales banques et gouvernements australiens ont déjà fait des progrès depuis l’épidémie.
Le Trésor australien estime que l’Open Banking devrait aider les particuliers et les PME à se remettre de l’impact économique désastreux de la pandémie. Un meilleur partage des données peut faciliter la gestion financière et minimiser les coûts bancaires pour assurer une reprise plus rapide.
D’énormes progrès jusqu’à présent au Royaume-Uni
L’Open Banking a commencé son histoire au Royaume-Uni en 2016. En août de la même année, la Competition and Markets Authority (CMA) a émis le rapport de la banque de détail. Le rapport soulignait explicitement que le secteur financier était mûr pour l’innovation.
Les structures tarifaires et les procédures d’ouverture de compte trop complexes pour les petites et moyennes entreprises (PME) figuraient parmi les principales causes de ce besoin.
Pour contrer ces procédures, la CMA a proposé un ensemble de mesures de rétorsion. L’une de ces mesures était une norme bancaire API ouverte pour le partage des données des consommateurs.
Le premier pivot de la nouvelle réglementation était l’Open Banking Implementation Entity, un groupe à but non lucratif de banques, de fintech, de PME et autres. Son objectif était d’assurer la sécurité du partage des dossiers financiers. Cependant, le déploiement d’Open Banking n’a commencé qu’en janvier 2018, lorsque les banques ont acquis la capacité réelle de partager les données des consommateurs.
À partir de ce moment, les tiers ayant accès aux données des consommateurs ont encouragé les paiements des consommateurs de différentes manières. Certains offraient des services universels qui permettaient aux consommateurs d’accéder à leurs comptes dans plusieurs banques (s’ils en avaient). Ils pouvaient accéder aux informations bancaires via un seul fournisseur ou à partir d’une seule application. D’autres fournisseurs ont proposé une budgétisation automatisée, des découverts moins chers et plus de fonctionnalités.
De grandes initiatives au Japon mènent à de grandes découvertes
Le Japon a été l’un des premiers pays asiatiques à établir son propre cadre d’open banking. En 2015, l’Agence japonaise des services financiers (FSA) a créé un bureau de consultation pour rendre les paiements plus accessibles. Cependant, l’initiative n’était que la prémisse de l’Open Banking.
Au cours des deux prochaines années, la Banque du Japon a modifié la loi bancaire à deux reprises. En 2017, cela a changé le nombre de banques de propriété dans la fintech. Ensuite, il a publié un cadre pour réglementer les paiements électroniques. En 2018, la FSA a ouvert le Strategic Development & Management Bureau pour concevoir une nouvelle stratégie de services financiers avec la fintech comme initiative «motrice».
L’économie japonaise repose fortement sur les espèces, les banques se concentrant sur les transactions sans espèces et les paiements numériques. La demande pour ces types de paiement a augmenté rapidement en raison des Jeux olympiques de Tokyo de 2020, bien que les autorités japonaises l’aient reportée.
Les mesures pour adopter l’Open Banking sont polyvalentes. Pourtant, les plus courants sont la collaboration entre les partenaires nationaux et régionaux et les partenariats entre les banques sans créer de portails API.
Un changement notable s’est produit en octobre 2017, lorsque trois mégabanques – Mizuho, Sumitomo Mitsui et MUFG – ont convenu de mettre en place un système de paiement QR universel. Une autre étape a été franchie en mai 2018, lorsque Resona Banks, Fukuoka et Yokohama ont collaboré pour créer un système de paiement par code QR appelé «Yoka Pay».
Malgré l’ampleur des initiatives, de nombreuses banques japonaises ont décidé de s’associer une fois qu’elles se sont mises en conformité avec la nouvelle réglementation.
Quelle est la prochaine étape pour l’Open Banking dans le monde?
Lorsque l’Open Banking est arrivé à maturité au Royaume-Uni et au Japon, les acteurs financiers ont facilement adopté le système. Pendant ce temps, l’Australie n’a pas encore suivi ce processus.
Dans tous les pays examinés, le gouvernement a initialement mené des initiatives d’Open Banking. À l’avenir, les banques et les autorités locales continueront de mener des initiatives connexes pour assurer le développement durable de l’Open Banking dans le monde entier.
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